你的信用评分它在决定你是否有资格获得新的信贷(信誉)和你被批准的任何信贷额度或贷款的成本(你的利率)方面发挥着巨大的作用。
你的信用评分也会影响你生活中与信用支出不直接相关的方面，比如你是否有资格租房，是否适合需要政府安全许可的工作，以及保险费。伟德体育国际手机版的不良信用评分的后果比大多数消费者意识到的要多，对生活质量的影响也更大。
这里的好消息是，信用评分并不是什么超级秘密的“黑盒”过程，除了那些负责评分算法的人:主要的消费者信用局——Experian, TransUnion和Equifax——和独立的评分机构，如费尔艾萨克公司．虽然我们可能不知道这些算法中的每一个输入或权重，但我们知道流行算法的基本组成部分FICO和VantageScore信用评分和消费者需要采取哪些步骤来提高他们的分数．
我们也知道有信用意识的消费者不应该做什么，如果他们想保持他们更好的信用，或者对我们中的幸运的人来说，保持他们已经很好的分数。我们了解可能损害消费者信用评分的因素和情况，以及必须做些什么来避免它们。
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可以损害你的信用评分和影响你的信用记录的因素
如果不加以控制，这些因素会对你的信用评分产生负面影响，破坏你的信用记录，使你对潜在的贷款人、保险承销商、房东和雇主的吸引力降低。伟德体育国际手机版在很大程度上，两者都会受到影响FICO而且VantageScore分数，尽管不同程度由每个分数的独特算法规定。
1.逾期或未付款(不一致的付款历史)
无论你做什么，尽你最大的努力不要错过信用卡或分期贷款付款。
认真对待。根据FICO和VantageScore标准，你的支付历史是你信用评分最重要的决定因素。这个因素占你FICO分数的35%。负责VantageScore评分的信用机构没有公开披露评分因素的权重百分比，但支付历史是唯一一个在公开分类中被评为“极具影响力”的因素。
信用评分模型对支付历史不一致的容忍度很低。因此，即使你有良好的信用评分，一次逾期付款也会大大降低你的评分。事实上，逾期或未付款对那些信用良好的人来说尤其有害，因为这可能是一个不光彩的污点，否则，负责任的信用使用记录是无懈可击的。信用评分具有预测性，信用评分高的消费者违约的频率远低于信用受损的消费者。
2.高信用利用率(余额与累计信用限额比率)
你的信贷利用率是你在给定时间点使用的总可用信贷的百分比。换句话说，它是你的未偿余额与累积信用额度的滚动比率。
使用大量可用信贷本身并不坏。毕竟，信用是用来使用的。然而，任何数量的杠杆都会增加一个人遭受意外财务挫折的脆弱性，从而增加了他们错过到期日或拖欠欠款的风险。从统计学上讲，杠杆率和违约风险之间有着密切的联系。这是许多消费者选择这样做的原因之一不用信用卡也能建立信用伟德斯诺克．
信用利用是FICO和VantageScore的主要评分因素。负责VantageScore的机构建议将信贷利用率保持在30%以下。FICO没有公开提供这样的建议，但它透露，信贷利用率占消费者评分的30%。
值得注意的是，一定程度的信贷利用可能比根本没有信贷利用要好。FICO建议消费者负责任地使用信贷，并指出“在某些情况下，较低的信贷利用率比根本不使用任何可用信贷对你的FICO评分产生更积极的影响。”
3.无故关闭信用卡账户(缩短你的信用记录)
FICO建议消费者利用一些可用信贷，这强调了保持循环信贷额度(包括信用卡)开放的重要性，即使它们没有积极使用。伟德斯诺克我个人有几张有效的信用卡，好几年没见过光了;伟德斯诺克我毫不怀疑，如果没有他们，我的分数会更高。
为什么?因为FICO和VantageScore在评估消费者的信用价值时都考虑了信贷账户年龄(平均信贷年龄)。在某种程度上，这里的想法是，有较长时间负责任的信贷使用记录的消费者更有可能在未来继续负责任地使用信贷。信用年龄，也称为信用历史的长度，占你FICO评分的15%，在VantageScore模型中“非常有影响力”。
说一个人永远不应该主动关闭一个信用账户，他们可以选择在余额归零后继续开放，比如信用卡或其他循环信用额度。一些信用卡发卡机构会采取措施关闭没有使用的零余额账户，所以你可能需要偶尔收取费用并支付相应的余额来保持你的账户开放。但你应该始终倾向于保留休眠账户。
4.有太多的信用卡或其他类型的信用账伟德斯诺克户(不良的信用组合)
这个问题一个人应该有多少张伟德斯诺克信用卡没有明确的答案。知道如何玩信用卡奖励游戏的精明消费者可能有六张或更多的信用卡在经常使用:一张用于超市，一张用于商店伟德斯诺克气泵，一个用于其他类型的旅行，一个为网上购物一种是为重大采购提供融资而不产生利息，等等。新客户可能只有一个，很可能是一个BETVLCTOR伟德登录或学生信用卡．
你钱包里有多少张信用卡——或者像我一样，锁在抽屉里伟德斯诺克——比这些信用卡是否是你信用报告上唯一的信用“交易”(账户)更重要。如果你根本不愿意使用信用卡，同样的逻辑也适用于任何其伟德斯诺克他类型的信贷:个人贷款汽车贷款、抵押贷款等等。伟德体育苹果手机版不成比例地或只使用一种信贷对你的信用评分是有害的。
FICO和VantageScore在计算分数时都会考虑“信用组合”。您的信用组合占FICO评分的10%，并且对您的VantageScore评分“非常有影响”，尽管VantageScore将信用组合和账户年龄纳入其信用年龄和信用类型超级因素中。无论如何，这里的底线是明确的:努力建立多样化的信贷组合，包括信用卡和各种类型的分期贷款。伟德斯诺克
5.短时间内申请过多信用账户
就像使用信用卡本身没有错一样，在短时间内申请多个信用账户也不是什么都要避免的事情。然而，重复的信贷申请会以两种方式影响你的信用评分:贷款机构担心你入不敷出而导致的短期下降，以及由于整体账户年龄较低而导致的长期拖累。
关于第一点，FICO和VantageScore都认为频繁的信用申请本身就是信用风险的标志。FICO的术语是“新信用”，占你FICO总分的10%，如果你没有很长的信用记录，它对你的负面影响尤其大。VantageScore认为“最近的信用行为和查询”“影响较小”。
也就是说，这两种评分模型都在这一因素上建立了一定的灵活性，以适应信贷购物过程的现实。只需查看您的信用报告和评分- a "软信用查询——永远不会影响你的分数，而且在一个短暂的“利率购物”窗口(以周为单位)内向多家贷款机构申请同一类型的信贷仅算作一次影响分数的“硬信用查询”。这对于计划进行大宗消费的消费者来说是个好消息，因为贷款利率和贷款期限的微小差异会显著影响终生融资成本。
6.开设你实际上并不需要的信用账户
在VantageScore模式下，仅仅为了改善信贷结构或降低信贷利用率而开设新的信贷账户可能会适得其反。VantageScore会惩罚那些没有听从它的建议“只开立你需要的信用额度”的消费者——当然，这是一个模糊的处方，但基本上可以归结为“不要一次开立太多信用卡”。伟德斯诺克
7.持有高信用余额
无论信用利用率如何，VantageScore模型还会对持有信用卡和其他债务余额的消费者进行惩罚。这一因素被称为“总余额/债务”，在VantageScore计划中是“中等影响力”。
“总余额/债务”的惊人影响可能是因为它代表了一个人的债务债务收入比这是放贷机构在确定潜在借款人违约风险时考虑的因素。无论如何，结论是明确的:随着时间的推移，你未能偿还高信用余额可能会降低你的分数。
8.不定期查看你的信用报告
你能确定你上次查看信用报告是什么时候吗?
没有?欢迎加入这个派对。太多的消费者很少或从不查看他们的信用报告，尽管联邦法律允许他们这样做——事实上，一年三次，理想情况下每四个月一次——而不需要自掏腰包。AnnualCreditReport.com就是奇迹发生的地方。
不定期查看你的信用报告，你将错过的不仅仅是你的信用评分的最新快照。无论三大信用报告机构中的哪一家出具信用报告，你的信用报告都包含了关于你财务生活的大量信息，其中一些可能对你来说是新闻。例如，一份未删节的报告不仅包含信用卡、汽车贷款和抵押贷款等熟悉的交易细节，还包括可能会在很大程度上影响你的信用评分的不太显眼的债务和义务:伟德斯诺克伟德体育苹果手机版
- 私人留置权．也许你忽略了一个家庭装修分包商的发票，因为你对工作不满意，或者只支付了一部分你认为敲诈勒索的汽车修理费。如果记帐人不费苦心地留置了你的财产——比如你的房子或汽车——这一行为可能会出现在你的信用报告上。如果留置权随后被强制执行，你也可能失去你的房子或汽车。
- 拖欠账单．没有实物财产担保的拖欠账单也会影响你的信用评分。对你的个人财务来说，不支付你根本负担不起的医院账单可能是一个很好的短期举措，但它可能会在未来几年困扰你的信用。
- 集合帐户．忘记债务并不能让它消失。原来的贷款人认为你不适合这笔钱的结论也不重要。贷方通常会将长期逾期的债务出售给催收公司，然后催收公司会竭尽全力收回余额。催收账户通常会在信用报告上被搁置七年——在很多情况下，在任何人停止试图催收债务之后很长一段时间。
好的一面是，某些类型的债务不会出现在消费者信用报告中，因此不会直接影响信用评分:逾期税款和市政债务，如未支付的停车罚单和公用事业服务费。当然，这并不意味着你可以逃避这些义务而不承担后果。试着连续几年无视你的房产税账单。
9.未能修复信用报告错误
定期检查你的信用报告的另一个原因是你可能会发现错误——在你的报告上没有位置的条目，同时对你的分数产生负面影响。
信用报告错误的发生有各种各样的原因，从文书错误和你名字拼写上的合理不一致到完全不一致身份盗窃．幸运的是,试图修复它们很简单，即使不能保证成功。三大信用报告机构都有一个在线错误报告流程。许多贷款机构也是这样做的，而那些通常不接受安全电子邮件或普通邮件的书面投诉。法律规定，监管局和贷款机构必须对错误报告进行调查，并在大约一个月内提交调查结果。
提交错误报告是非常值得付出努力的。一个合理的错误被删除可以立即提高你的信用评分，最坏的情况——没有变化——也不是世界末日。
最后一句
信用评分模型不是静态的。FICO和VantageScore算法的负责人定期更新他们的公式，以提高信用风险评估的准确性，并减少评分影响中的不一致或不公平。最近的主要信用评分变化，FICO的一系列更新统称为FICO 10和10T，影响了数百万消费者，有些是正面的，有些是负面的。
考虑像FICO 10和10T这样的重大评分更新的影响可能会让信用意识强的消费者感到心痛，但没有必要反应过度。尽管对信用卡使用率和个人贷款债务的强调有所增加，但这些变化保持了基本的FICO评分结构不变，这意味着大多数负责任的信贷用户没有受到变化的不利影响。在FICO 10和10T之前有效的东西在FICO 10和10T之后基本有效。
本指南中描述的信用评分因素在未来仍将保持相关性，这对重视稳定性和可预测性的消费者来说是个好消息。但这并不意味着你可以坐等分数提高。努力获得更好的信用是你的责任，也是你一个人的责任。
