如果你像大多数美国人一样，你有某种形式的债务。很有可能，你已经知道你需要做什么还清债务要么削减开支，要么多挣点钱。然后用这些额外的现金来偿还你的债务，直到还清为止。
但当你有几笔不同的债务要偿还时，情况就变得棘手了。如果你有学生贷款,一个汽车贷款,两个伟德斯诺克在美国，给每一个项目多花一点钱是不会有多大效果的。为了真正减少你的债务，你需要把所有额外的钱一次只用于一项债务。但你应该先解决哪个问题呢?
有几种方法可以回答这个问题。你可以选择利率最高的债务，先关注最小的债务，或者只要你有能力，就按顺序对每一笔债务进行处理。所有这些方法都可行，但每一种都有其优缺点。
债务雪崩法
当雪崩袭击山区时，它从最高峰开始，向下倾泻。债务雪崩法，也被称为“债务堆积”，采用了类似的方法。
你从你债务的顶峰开始:利率最高的账户。一旦这笔债务还清，你就把同样的债务支付存入利率第二高的账户，以此类推。
就像真正的雪崩一样，这种偿还债务的方法会随着速度的增长而加快。每一次付款都比前一次节省更多的钱，让你更接近目标无债一身轻．
债务雪崩法的例子
假设你有四种不同的债务需要偿还:
- 万事达卡，余额700美元，年利率15%，最低月供15美元
- Visa卡的余额要高得多，为3000美元，利率为25%，最低月供为90美元
- 10年期8000美元的学生贷款，利率4%，每月固定还款81美元
- 5年期1万美元汽车贷款，利率5%，月供189美元
目前，你的债务每月花费你375美元。如果你继续每月只付最低还款额——而且在此期间你不收任何其他费用——你将需要10年的时间才能还清债务。在这段时间内，你将支付超过5700美元的利息。
通过的硬币在美国，你每个月都能多存100美元。你把它用于你利息最高的贷款:3000美元的Visa账单。这样你的月供就增加到190美元了。你继续在其他贷款上支付较低的最低还款额。
通过这样做，你可以在大约19个月内付清Visa账单。高息贷款还清后，你就可以把偿还债务的190美元全部用在万事达卡账单上。这就把你的报酬提高到205美元消除你的信用卡债务就在几个月之内。
然后你把这205美元加到你的汽车贷款中。每月支付294美元，再过15个月你就会把钱花光。最后，你把294美元加到你的学生贷款中，并在一年内还清。
使用这种方法，你可以在四年多一点的时间里还清债务。在这段时间内，你支付的利息总额将下降到2950美元左右——节省了2700多美元。每个月只需多出100美元!
债务雪崩法的利与弊
债务雪崩法首先关注的是你的高利率债务——这类债务对你的预算影响最大。这是最快的摆脱债务的方法，也是最大的节省。但保持动力可能是个问题。
债务雪崩法的优点
个人理财专家喜欢债务雪崩法。他们指出了它的许多好处，包括:
- 最大的储蓄．债务雪崩比其他任何方法都能节省更多的利息。事实上，这是关于最好的投资你能做的。以25%的利息偿还债务就像得到25%的担保回报——一笔无与伦比的交易。
- 快债务偿付．通过先还清利息最高的债务，你也可以缩短偿还所有债务的时间。你的债务越多，尤其是高息债务，这种方法就越能缩短你的偿还时间。
- 持续的好处．当你还清所有的债务时，债务雪崩会继续为你工作。把你每月用来偿还债务的钱存起来低风险投资代替。不用看着你的债务每个月都在减少，你可以看着你的储蓄增加——这是一个更有意义的体验。
债务雪崩法的缺点
债务雪崩法的缺点是:
- 它需要定期付款．为了保持债务雪崩的势头，你必须定期支付额外的款项。在预算紧张的情况下，这可能很难做到。一个单一的意想不到的费用会破坏你的计划，让你的进步停滞不前。
- 进展是缓慢的．在债务雪崩的情况下，通常需要很长时间才能还清你的第一笔债务。这可能会让人泄气，不过你可能会发现，如果你使用一个个人理财软件这表明你的余额随着时间的推移而减少。
- 支付时间差异小．如果你没有很多高息债务，债务雪崩法并不比滚雪球法快多少。这能帮你省钱，但并不能让你很快还清债务。
债务滚雪球法
想象一下，你正在后院堆雪人，你需要一个大雪球来做地基。最简单的方法是装一个小雪球，沿着地面滚动，边滚边捡雪。当你穿过院子时，你的小雪球变成了一个巨大的雪圆石。
债务偿还的滚雪球法原理大致相同。你从尽可能快地还清最小的债务开始。一旦债务还清，你就把你一直支付的钱加到下一笔最小债务的支付中。
随着一笔又一笔的债务被还清，你会在你的还款中增加越来越多的“雪”。最终，你每个月只需要支付一大笔钱来偿还你最后的、最大的债务。
债务滚雪球法的例子
为了了解债务滚雪球是如何起作用的，让我们回到前面的例子。你有四笔债务——两张信用卡、一笔汽车贷款和一笔学生贷伟德斯诺克款——每个月总共要还375美元。你每个月有额外的100美元来偿还其中一笔债务。
用债务滚雪球法，你把这整整100美元扔到你最小的余额——万事达信用卡上——在你已经支付的最低余额之上。与此同时，你继续按月支付所有其他债务的最低还款额。
通过这样做，你可以在短短6个月内还清万事达卡的债务。一旦它用完，你就把你的总金额——每月115美元——用在你的Visa账单上。每月支付205美元，你可以在16个月内还清余额。
一旦你还清了Visa的余额，你就可以用这205美元支付你的学生贷款，这样你的月供就会增加到286美元。按照这个利率，你再过两年就能还清10年期贷款。然后你把你的汽车贷款增加到惊人的475美元，再用6个多月就能还清。
债务滚雪球法的利与弊
严格地以美元计算，债务雪球对你的底线没有债务雪崩那么好。但对许多人来说，看到小额债务消失的心理刺激是值得的。
债务滚雪球法的优点
债务滚雪球法的优点包括:
- 即时的满足．把你的最低余额迅速清除掉，会立刻鼓舞你的士气。因为你可以看到你的债务消失，你更有可能保持动力，坚持你的债务偿还计划。
- 少付账单．当你迅速消除小额债务时，你就减少了每个月需要支付的账单数量。这样记账就容易多了。
- 简单的设置．使用债务雪崩法，你必须比较各种债务的利率和年利率，以决定先处理哪一项债务。在债务滚雪球的情况下，你只需要知道总余额。
- 持续的好处．和债务雪崩一样，债务雪球也可以作为一种储蓄工具。一旦你还清了最后一笔债务，你就可以把这笔大笔的月供用于储蓄或投资。
债务滚雪球法的缺点
尽管有心理上的好处，债务雪球也有财务上的弊端。它们包括:
- 更高的成本．在债务滚雪球的情况下，你关注的是债务的规模而不是利率。这意味着你持有高利率债务的时间更长，所以你总共要支付更多的利息。解决这个问题的方法之一是用债券为高息债务再融资债务合并贷款或资产转移在开始雪球之前。
- 慢债务偿付．虽然债务滚雪球法可以迅速减少你所欠债务的数量，但这并不是减少你所欠债务总额的最快方法。因为你支付了更多的利息，你需要更长的时间才能完全还清债务。
- 定期、持续的成本．和债务雪崩法一样，债务滚雪球法要求你在每月定期还款的基础上增加一大笔钱。如果你的收入和支出无法预测，那就很难管理。
债务雪花法
债务滚雪球和债务雪崩都取决于在你的生活中找到额外的钱家庭预算你可以定期偿还你的债务。但当你真的囊中羞涩时，每月挤出额外的100美元并不总是可能的。
尽管如此，许多人偶尔还是会得到一些经济援助意外之财，例如退税,所得eBay销售或者只是在他的夹克口袋里发现了一张5美元的钞票。与债务雪花方法在美国，你拿着所有这些小钱，把它们用来偿还你的债务。
每一个单独的金额都是微小的，就像雪花一样——太小了，无法单独产生很大的影响。但是就像小雪花随着时间的推移会积累成一大堆一样，这些小数目加起来会对你的财务状况产生很大的影响。
债务雪花法的例子
让我们再看一遍我们的例子。你有四笔债务加起来是21700美元，你的预算中有足够的钱来支付这些债务的最低支付额375美元。然而，你就是找不到钱每个月支付额外的费用。
在这种情况下，您仍然可以在有限的情况下使用债务滚雪球或债务雪崩法。当你还清一笔债务时，你可以用这笔钱偿还下一笔债务。但如果没有额外的钱来偿还，你将需要大约6年的时间来还清所有的贷款。
但是假设在这个计划的第一周，你为一个朋友照看孩子赚了30美元。你不会把它花出去，而是额外支付你最小的债务——万事达卡账单。第二周，你得到15美元购物奖励把钱也存入万事达卡。
在第三周和第四周，你会发现一些杂货店的生意很好．你每个月的杂货预算是300美元，但到了月底，你发现你只花了260美元。这样你就多出了40美元，所以这笔钱也用于支付万事达信用卡的债务。
每一个这样的小储蓄，或者说“雪花”，都是很小的。但通过将它们全部应用到一笔债务上，你已经成功地在短短一个月内将债务减少了85美元。如果你每个月都能找到类似的储蓄，你可以在五年内还清所有的债务。
当然，你不能指望每个月都有85美元的储蓄。有些月，你的小雪花加起来可能只有50美元、20美元，或者什么都没有。但在其他月份，你可能会有更大的意外之财。只要你一直把这些奖金用来偿还债务，从长远来看，它们会为你省下一大笔钱。
债务雪花法的利弊
雪花法并不是确定无疑的。这取决于你每个月都能找到雪花，并有纪律地把它们用于债务，而不是花掉它们。但如果你的预算紧张，它的灵活性是一个额外福利。
债务雪花法的优点
选择债务雪花法的原因包括:
- 它是灵活的．使用雪花法，你不必每个月留出固定的金额。你只要用你的钱就行了。如果你的预算紧张，不能一直支付额外的费用，这样做会更容易。
- 它是那么痛苦．你存入债务的雪花金额通常很小，你不会太想念它们。对很多人来说，在这里支付10美元，在那里支付20美元，比每月一次性支付100美元要轻松得多。在今天的价格下，10美元甚至买不起一张电影票，但多次支付10美元可以大大减少你的债务。
- 它与其他方法一起工作．你可以将这种方法与债务滚雪球法或债务雪崩法结合起来。例如，你可以每个月留出50美元作为额外支付，然后在此基础上偶尔再加上雪花支付。
债务雪花法的缺点
雪花理财法并没有像其他理财方法那样受到个人理财专家的重视。其缺点包括:
- 不可预知性．当你像时钟一样每月留出100美元时，你就知道这些额外的支付会以多快的速度减少你的债务。但是用雪花法，你的还款并不稳定，偿还债务的进度也不稳定。
- 可以是复杂的．进行大量小额支付并不总是可行的选择。有些贷款机构一个月最多只处理一次还款，有些则对额外还款收取费用。你可以把你所有的雪花放在一个零钱罐里或单独的银行账户里，然后把它们整块加到你每月的定期付款中，这样就可以解决这个问题。
- 需要纪律．就像雪花一样，少量的钱也会迅速融化。如果你发现口袋里有一张5美元的钞票，你很可能会把它挥霍在一杯拿铁上，而不是偿还债务。保持自律的一个方法是把每天的多余钱放在零钱罐里，而不是放在钱包里。
结论:你应该选择债务雪崩法、雪球法还是雪花法?
说到债务，最重要的不是你如何偿还，而是如何偿还。所以最好的选择是你最容易坚持的方法。以下是如何找出最适合你的债务偿还方法。
如果……你应该采用债务雪崩法。
债务雪崩法最适合以下情况:
- 你有高利息的债务．你的高利率债务越多，你从选择债务雪崩法中获得的收益就越多。这是快速还清债务和最大化你的储蓄的最好方法。
- 你是个数字型的人．如果最能激励你的事情是看到你的债务尽快减少，那就选择债务雪崩。它能最大限度地节约和缩短支付时间。
- 你可以管理支付．为了有效地使用债务雪崩法，你需要每个月留出一笔固定的钱来偿还债务。如果你有稳定的收入和预算中多余的现金，这是最容易的。
如果……你应该遵循债务滚雪球法。
债务滚雪球法最适合以下情况:
- 你需要鼓励的时候．如果看到债务完全消失，你的士气得到了极大的鼓舞，那么你就是债务滚雪球的很好的候选者。通过在短期内提供小的胜利，它帮助你保持动力。
- 你想要简化．尽早还清一些债务可以减少你每个月需要支付的账单数量。
- 你可以管理支付．和债务雪崩一样，债务滚雪球法要求每月定期还款。它最适合那些有稳定收入和足够的额外现金来偿还债务的人。
如果……你应该遵循债务雪花法。
债务雪花法最适合以下情况:
- 资金紧张．这种方法甚至适用于最小的和。如果你一个月只能从预算中挤出10美元或20美元，那也没关系。这些都加起来了。
- 你的收入是不可预测的．这种方法不需要你每个月留出固定的金额。如果你的收入每个月都不一样，这就更容易管理了。
- 你可以多次付款．如果你的债权人允许你每个月多次还款而没有罚款，那么使用债务雪花法是最简单的。如果你每个月只能还一次款，你可以把雪花还款放在下一个月的还款中。然而，不碰现金需要自律。
最后一句
一般来说，如果你愿意，债务雪崩是最好的方法缩减总债务尽可能快。如果你更关心消除债务并把它们从你的账簿上清除，那么债务滚雪球是最好的。如果你无法应付其他两种方法所要求的每月定期还款，那么债务雪花法是最有效的。
然而，有一些方法可以将不同的方法结合起来，并获得每种方法的好处。例如，你可以从还清最小的债务开始，以快速鼓舞士气。在那之后，改用债务雪崩法，这样你就可以迅速还清高息债务。
或者，如果你有几笔小额债务，把利率最高的那笔作为你的第一个目标。因为这是一笔小额债务，你得到的回报很快，而且你还能从偿还高息债务中获得储蓄。
您也可以将债务雪花法与其他两种方法结合起来。把你所有的雪花还款都用在最小的债务上。一旦还清，你就可以把每月的还款用来偿还利息最高的债务，开始新的债务雪崩。你也可以继续用雪花还款来减少更多的债务。
