在接近于零的水平徘徊多年后，利率正在上升。的美国联邦储备理事会(美联储,fed)2017年加息三次，2018年初又加息两次，可能还会进一步加息。这对储户来说是个好消息，但对那些背负信用卡债务的人来说却是个坏消息。大多数信用伟德斯诺克卡的利率都是可变的，所以随着联邦基金利率的上升，银行的利率也会上升持有信用卡余额的成本．
然而，对于一些人来说，有一种方法可以避免支付这些更高的利率，至少是暂时的。如果你足够幸运，得到了一个零利率余额转账的提议，你可以把你的债务从你目前的高息卡转移到一张新卡上，并且在长达一年半的时间里完全不支付利息。这会让你在预算上有一点喘息的空间，这样你就可以更快地还清债务。
如果你是陷入信用卡债务陷阱的众多美国人中的一员，那么这其中就有某种令人愉悦的讽刺意味。当然，信用卡伟德斯诺克让你陷入困境，但正确的信用卡可以帮助你摆脱困境。
零利率余额转移是如何工作的
余额转账顾名思义就是:将一张信用卡上的余额转到另一张信用卡上。这可以是一张全新的信用卡，也可以是你已经拥有的信用卡，只要它是由不同的银行发行的。实际上，你是在用第二张卡偿还第一张卡。
只要给银行打电话，或者登录你的账户，告诉他们你想转账。转账可能需要几个星期的时间，所以你必须继续向第一家银行付款，直到第二家银行通知你转账完成。
你可以把余额转到几乎任何一张信用卡上，因为银行总是乐意让你支付利息，而不是他们的竞争对手。然而,一个无息结余转账是一项特殊交易。为了吸引新客户，当他们将余额转到新卡上时，银行有时会向他们提供0%的临时利率。你可以在网站上找到零利率信用卡的例子伟德斯诺克NerdWallet而且信贷业．
你能存多少钱
转移余额并不等同于还清。你在第二张卡上欠的钱和第一张卡上欠的钱一样多。然而，你将有几个月的休息时间，在这段时间里，你不必为债务支付任何利息，至少在介绍期是这样的。这取决于旧卡的债务有多大，利率有多高，加起来可以省下一大笔钱。
例如，假设你有一张年利率为17%的信用卡，欠下3,000美元，你现在每月最低还款额是120美元。如果你每月支付这笔钱，你将需要32个月——超过两年半——来还清余额，你最终将支付超过700美元的利息。即使你每月还款额增加一倍，你也需要14个月才能还清，并支付大约325美元的利息。
现在假设你把余额转到一张15个月不收利息的卡上。即使你只能支付最低120美元，你也可以将还款时间缩短到26个月，并节省近600美元的利息。如果你每月支付240美元，你将在短短13个月内还清所有余额，在0%利率到期之前，你根本不用支付利息。
需要注意的事情
就像每一笔大交易一样，无息余额转账也有一个陷阱——实际上是好几个。在你急着去找一张提供这种优惠的新卡之前，这里有几件事你需要知道:
- 并不是每个人都可以使用．根据NerdWallet在美国，大多数伟德斯诺克提供零利率余额转账服务的信用卡都需要申请良好的信用评分至少690个。如果你的信用评级低于这个水平，你最好还是申请个人贷款。你可以用这笔钱还清你的信用卡，然后分期偿还贷款。伟德斯诺克
- 他们不是免费的．从长远来看，余额转账可以节省你的钱，但它们实际上需要你预先花钱。当你把余额转到一家新银行时，它会向你收取一笔费用，通常是总余额的3%左右。所以，如果你转了3000美元，你马上就欠了90美元。然而，不像许多其他银行费用在美国，余额转帐费用没有上限，因此最高可达5%。
- 数量有限．如果你开了一个新账户，因为你想转10,000美元的余额，你可能会失望。你实际能转账的金额取决于你的新银行愿意给你多少信用额度，而这是在你申请账户之前你无法知道的。所以，如果银行只给你7000美元的信用额度，你就会在你原来的高息账户上留下3000美元。
- 利率是暂时的．零利率余额转账优惠只在一段有限的时间内有效，即介绍期。一般来说，这是在你开户9到18个月之后。一旦期限到了，银行就会开始对你剩下的余额收取利息——通常是很高的利息。例如，如果你在介绍性期限内只还清了3,000美元余额中的2,000美元，那么你为剩下的1,000美元余额支付的利息可能会高于你在原来的卡上支付的利率。
- 逾期付款可能导致交易失败．大多数的无息贷款都有详细的警告，如果你逾期还款，你的无息贷款期限将立即结束。如果你错过了一天的还款，你的利率可能会在一夜之间飙升到高达30%的“罚款”利率。这将使你留下的任何余额都更难偿还，而不是如果你坚持使用你的原始卡。
- 新买的东西不是没有利息的．零利率余额转账服务与零利率信用卡是两码事。你转账的余额不欠任何钱，但如果你用新卡购物，你要支付利息。一些最好的余额转帐卡对新购买的商品也提供0%的年利率，但通常这种优惠只在前六个月有效。当然，你用新卡购买的任何东西都会增加你必须偿还的债务总额。
- 它会影响你的信用评分．做余额转账不会损害你的信用评分，因为你欠的金额是完全相同的。然而，申请一张新的信用卡来利用余额转账优惠确实会降低你的信用评分。这样做一次没什么大不了，但如果你试图重复这个技巧，以便在你的入门利率到期时再次移动你的余额，贷方会开始将你视为一个不良的信用风险者。另一方面，如果你利用零利率余额转移来积极偿还你的债务，那将会提高你的信用评分．
使用零利率余额转账的方法
在21世纪初令人兴奋的日子里，当利率仍然很高，信贷自由流动时，一些聪明的财经博主想出了如何结合这两个事实，以牺牲信用卡公司为代价来赚钱。他们使用零利率余额转账借钱，然后将现金存入高息储蓄账户，收益率为4%至5%。然后，就在介绍期结束之前，他们会把现金从银行取出来，还清贷款，同时把赚到的所有利息都收入囊中。
这种狡猾的做法被称为信用卡套利，总是很棘手，需要仔细关注细节。如今，这几乎是不可能的。零利率要难得多，而利率超过1%到2%的银行账户几乎闻所未闻。在这样的利率下，几乎不可能赚到足够的利息来支付余额转帐费用。
然而，你仍然可以利用零利率余额转账。无息借款可以为你提供偿还其他债务所需的财务回旋空间。它还可以为你提供急需的紧急现金。
偿还其他债务
使用零利率优惠最明显的方法是从另一张信用卡上转余额。偿还信用卡债务由于许多信用卡收取的高利率，通常具有挑战性。即使你停止使用信用卡购买新的商品，每个月还款额的很大一部分也会被你已经积累起来的余额的利息消耗掉。把余额转到零息卡上，你就可以把所有的钱都用来偿还债务，这样你就可以更快地还清债务。
然而，信用卡债务并不是唯一一种你可以用余额转账来偿还的债务。有些银行也允许你这样做转移学生贷款债务汽车贷款、房屋净值信贷额度以及其他以信贷方式购买的物品，如家具或电器。
通常，这个过程涉及到使用余额转移检查，也称为访问检查。这些支票的工作原理就像普通的支票一样，但它们不是从你的银行账户中提取资金，而是从你的新信用卡账户中提取资金来偿还你的其他债务。然后你有9到18个月的时间来还清余额，而且是无息的。
然而，以这种方式使用余额转移是有风险的。如果你不能在信用卡的零利率期间还清全部余额，你为剩余部分支付的利息将会上升到一个新的更高的利率——可能比你开始时的贷款利率要高得多。
根据价值的企鹅在美国，五年期汽车贷款的平均利率在4%左右。教育部表示，学生贷款利率从3.76%到8.5%不等。相比之下，超过零利率期的信用卡利率可高达25%。所以，如果你不及时还清余额，你最终支付的利息可能比你坚持原来的贷款所支付的利息还要多。
然而，如果你的贷款已经接近还清，那么把它转到零利率卡上是一个明智的举动。没有额外的利息成本，你可以把你所有的闲钱都放在贷款余额上，并在介绍期结束前完全抹去。
为紧急情况准备现金
结余转账支票不仅对偿还债务有用。它们还可以在紧急情况下提供急需的现金。你用你的新零利率卡开一张支票，把它存进银行，用这些现金来支付账单。一旦你的紧急情况结束了，在你开始欠利息之前，你有剩余的介绍期来偿还这笔钱。
当然，以这种方式使用余额转账支票不如有一个真正的应急基金储蓄。首先，您必须预先支付余额转帐费，就像您进行任何其他转账一样。
更严重的是，你在用借来的钱支付账单。如果你不能在零利率期限内偿还，你将面临高利率。所以如果你不确定自己能不能那么快还清债务，你最好还是申请个人贷款，你可以在三到五年内还清。
如果你有债务，你也可以使用余额转账来帮助你建立应急基金．通常情况下，你存起来的每一块钱都不能偿还你的债务，所以利息就会不断堆积。在这种情况下，你很容易把所有的钱都花在债务上，更快地还清——但这样你就没有任何应急资金了。如果灾难来了，你最终只能依靠信用卡来支付账单，这只会使余额进一步增加。
零利率余额转账可以减轻压力。首先，你将现有的债务转移到新的零利率账户。不用付利息，你的信用卡还款额就会更低，你可以把多出来的钱存起来。这样，你就可以在偿还债务的同时增加储蓄。
这是一个很好的计划，如果你能在入门期间还清你的债务。这样一来，你就没有债务了，还会有一大笔零钱留作应急储蓄。然而，如果零利率到期时你还有债务，你将不得不开始以更高的利率支付利息。因此，如果你尝试这种策略，你需要计算一些数字，计算出你每月能存多少钱，同时还能尽可能地减少贷款余额。
负责任地使用余额转账
毫无疑问，信用卡发行商不会出于好心而提供零利率余额转账。他们这样做是因为他们期望获得利润。他们希望你要么用你的新卡购物，要么错过付款，要么让你的余额一直存在，直到介绍期到期。如果你做了这些事情中的任何一件，他们会向你收取很高的利息，这将超过他们给你的零利率贷款。
为了避免这个问题，专家建议采取一些基本的预防措施:
- 阅读细则．在注册零利率余额转账之前，确保你知道所有的细节。这包括余额转帐费用的数额，试用期的长度，试用期到期后你要支付的利率，以及你注册的新卡是否有年费。把所有这些术语的文件都复印一份存档，以便日后查阅。
- 避免预支现金．一定要确定你签的是结余转账，而不是预支现金。虽然余额转账有时是一种明智的理财之举，但预付现金几乎从来都不是，因为它会带来超高的利息和费用。然而，众所周知，信用卡发行商会为这两种类型的交易发送访问支票，有时甚至是并排放在同一个信封里。因此，如果您使用存取检查来进行余额转账，请非常仔细地查看以确保它是正确的类型。
- 算算．零利率余额转账在入门期间可以为您省钱。然而，它需要你支付余额转帐费，以及介绍期结束时你所剩余额的利息。要弄清楚在你的情况下，是否节省超过成本，请查看余额转账计算器CreditCards.com．它允许你输入关于转账的所有细节，比如你的债务规模，你现在支付的利率，每个月可以支付的金额，以及与转账相关的费用。然后它会告诉你通过转账你能省多少钱，或者你会多付多少钱。
- 不要丢掉旧牌．当你使用余额转账偿还旧卡时，这并不意味着你永远不用那张卡了。首先，您需要检查下一个对账单中的旧卡，并确保余额已全部支付。第二，关闭账户可能会损害你的信用评分通过减少你的可用信用额度。保留旧卡，每月收取少量费用，然后在收到账单时付清全部余额，这样更有意义。这将帮助你在偿还债务的同时提高你的信用评分。然而，如果你的旧卡有年费，那就扔掉吧。还有其他方法可以提高你的信用评分，而不必每年为这项特权支付20美元或更多。
- 不要用新卡购物．如果你开了一张新卡，想利用零利率余额转账，不要用那张卡购物。你的目标应该是尽快还清余额，并在入门期内还清，而不是通过买更多的东西来增加余额。此外，在大多数情况下，信用卡上的新消费不会包括在零利率优惠中，所以你必须立即为他们支付高额利息。如果你必须用信用卡购物，坚持用你的旧卡，它的利率可能更低。
- 准时付款．这一点至关重要。拖欠信用卡付款一直是个问题，因为你会受到利息和滞纳金的打击。但是使用零息卡，错过一次还款——即使是一天——也会缩短你的零息交易，让你的利率飙升。如果你是那种经常不按时支付账单的人，零利率余额转账是不值得的。
- 坚持下去．密切关注你的新卡，确保你能在零利率到期前还清余额。在介绍期结束前几个月，打电话给银行，找出你需要还清余额的确切日期，以避免利息，这是一个好主意。
最后一句
零利率余额转移是一把双刃剑。它们是摆脱高息债务陷阱的好工具，但如果你不小心，它们也会让你陷得更深。如果你所做的只是将债务从一张卡转移到另一张卡，然后再次增加你的余额，你最终的债务可能是你开始时的两倍。
为了避免这个问题，一旦你转移了你的债务，就要勤奋地还清它。把你存下的利息当作额外的钱来偿还你的债务，这样你就可以永远把它从你的生活中解脱出来。如果你既聪明又谨慎，你可以确保零利率对你有利，而不是信用卡公司。
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