有时候潜在的购房者会陷入信用不良如何买房他们从未停下来思考是否应该首先这样做。
拥有住房带来了很多福利。但它也有缺点，对信用不良的购房者来说，这种缺点会被放大。
当你决定是否买或租一个房子考虑到你目前的信用状况，请记住以下利弊。特别要注意，不要情绪化地做决定。对大多数人来说，他们的房子是他们拥有的最大的资产，但他们允许情绪影响他们最昂贵的财务决定。
信用不良买房的负面影响
不良信用会让你损失真金白银当需要借钱的时候。
但更高的成本只是开始。当你决定是买还是租你的下一个房子时，要当心这些危险和不利因素。
1.更高的利率
信用不良的借款人可能要为同样的住房贷款支付更多的钱。这一差额通常以数千美元计，前期和之后每年都是如此。
例如，一笔25万美元、利率为3.5%的30年期贷款每月需支付1,122.61美元。按5%的利率计算，同样一笔贷款的成本为1,342.05美元:每月相差近220美元，每年大约多出2,640美元。
在30年期贷款的过程中，3.5%的借款人总共要支付154,140美元的抵押贷款利息。伟德体育苹果手机版听起来很多吗?考虑到5%的借款人支付的总利息为233,138美元——大约多出80,000美元。
购房者不一定就对贷款进行再融资,伟德体育苹果手机版之后利率会降低。随着利率多年来一直徘徊在历史最低水平，然后在冠状病毒大流行期间进一步下跌，购房者不能期望抵押贷款利率从这里开始上升。伟德体育苹果手机版
2.无力支付房屋所有权的其他成本
按揭付款伟德体育苹果手机版并不是房主的唯一成本。你还必须支付修理费、维修费、业主协会费和其他费用住房成本．
但许多信用不良的购房者发现，他们的财务状况非常拮据，无力承担其他费用。在把所有的钱都花在首付和成交费用上之后，六个月后，他们发现他们需要花2500美元来修理屋顶，这让他们崩溃了。
让这些房主头疼的不仅仅是首付的初始现金安排和交割成本。由于利率较高，许多人发现自己的月供很高。这使得存钱和建立应急基金用于房屋维修、医疗费用、汽车维修和其他财务紧急情况。
所有这一切都可能让房主的财务保障比租房时更少，而不是更多。
3.战斗的呼唤
通常情况下，信用评分较低的借款人会被诱惑可调利率抵押贷款(武器)伟德体育苹果手机版这是一开始比较便宜，但可能会提价。这种诱惑并非偶然。
贷款机构喜欢ARMs，因为它们让借款人在几年后需要再融资——这对贷款机构来说是非常有利可图的。因此，一些贷款机构将这些可调抵押贷款推给那些信用不良、几乎没有其他选择的借款伟德体育苹果手机版人。
通常情况下，ARMs是这样运作的:在最初的一段时间里，利率保持在一个相对较低的水平。几年后，它会转向更高的利率，利率会根据主要利率．当这种情况发生时，借款人突然发现自己被大幅提高的利率和月供所束缚。
大约在这个时候，贷款人联系借款人，提出以较低的利率为他们的贷款进行再融资——当然，收取一套新的贷款人费用，并重新启动他们的分期偿还计划。对借款人来说，这意味着要从头开始偿还债务，每个月的大部分还款将用于支付利息。
4.更高的银行费用
贷款机构根据感知风险为贷款定价。借款人违约的风险越高，抵押贷款机构就必须收取越多的费用来证明他们的风险是合理的。伟德体育苹果手机版
所以他们收取更高的利率，但他们也收取更多的前期费用关闭成本．
一个信用评分差的借款人可能会在交易结束时支付2分——假设上面的借款人有25万美元的贷款，则需要支付5000美元的成本——而一个信用良好的借款人则不需要支付任何分。
如果你取出一个FHA贷款再加上4,375美元的预付按揭保险费，以及每月177美元的额外费用。伟德体育国际手机版伟德体育苹果手机版
虽然你可以协商一个卖方让步以支付你方的部分成交费用在美国，抵押贷款伟德体育苹果手机版经纪人的佣金不会凭空消失。你和卖方商定的交易使他们净赚了一笔钱。他们可以在没有卖方让步的情况下接受较低的报价，也可以在有卖方让步的情况下要求较高的销售价格。无论哪种方式，你都要支付房子的费用和成交费用。
5.更高的首付
是的，更高的首付意味着你需要多存些钱这意味着你要花更长的时间才能买得起房子。但挑战还不止于此。
高首付迫使你把更多的现金放在家里，而你不容易拿到它。这意味着把你所有的钱都投入到你的房子里，而不是投资产生被动收入的资产或复利回报．虽然房价经常会上涨，但你住的房子首先是你的住房支出，而不是一项优化了回报的投资。
换句话说，你被迫在房子上花的所有钱都产生了机会成本。你不能把钱投资在其他地方，比如指数基金，希望能产生更高的产量长期平均回报率．
相反，你的现金被锁定为房地产权益，这可能会阻止你为退休投资例如，利用雇主贡献相匹配的．又或者你把多余的钱存起来付首付，而不是偿还高息债务．
所有的钱都被捆绑在一种资产上，这也意味着你在两种资产上都缺乏多样化资产配置而且资产净值．另外，它是昂贵的从你的房子中提取股本如果你以后需要取钱的话。
除了机会成本之外，它还会让你囊中羞涩，你的银行账户里几乎没有钱用于日常需求或意外支出。
6.更高的现金储备
贷款人有时要求借款人在结算时有现金储备。他们喜欢看到一定数量的月供以现金形式存起来，以确保你不会在没有应急基金的情况下花掉最后一毛钱去买房子。
你的信用越差，贷款人就越担心你的还款能力——他们可能要求你作为现金储备支付的月供就越多。
7.永久抵押贷款保险的可能性伟德体育国际手机版伟德体育苹果手机版
从历史上看，符合房利美(Fannie Mae)和房地美伟德体育苹果手机版(Freddie Mac)贷款计划的传统抵押贷款是为至少拥有良好信用的借款人设计的。相比之下，联邦住房管理局的贷款旨在帮助信用不良的借款人成为房主。
但两者之间有一个重要的区别联邦住房管理局和传统抵押贷款伟德体育苹果手机版．
在大多数传统贷款中，借款人可以申请他们的私人抵押贷款保险伟德体育苹果手机版伟德体育国际手机版一旦他们支付的贷款余额低于房产价值的80%，就会被取消。然而，联邦住房管理局的贷款不再允许借款人取消抵押贷款保险——他们必须在贷款的整个生命周期内持续支付。伟德体育国际手机版伟德体育苹果手机版
抵押贷款保伟德体育苹果手机版险通常每月花费超过伟德体育国际手机版100美元，在整个贷款期限内，这加起来就是数千美元。
这对你一点用都没有。伟德体育苹果手机版抵押贷款保险保护的伟德体育国际手机版是贷款人，而不是借款人。如果你违约，贷款人不得不取消抵押品赎回权，抵押贷款保险就会生效，并补偿贷款人所遭受的任何损失。伟德体育国际手机版伟德体育苹果手机版
信用不良的借款人通常很少有其他贷款选择，除了以低首付和终身抵押贷款保险要求著称的联邦住房管理局贷款。伟德体育国际手机版伟德体育苹果手机版
8.买房的所有标准缺点
拥有住房并不只是后院烧烤和睡前枕头大战。不管你的信用评分如何，它都有自己的风险和缺点。
首先，你要负责维修和保养，这既不便宜也不可预测。今年，一台新的空调冷凝器可能要5000美元。
你安慰自己说，今年的预算被“不正常的”空调账单打乱了，明年会有所不同。第二年你就得花一万五千美元买个新屋顶。
随着不定期开支的增加，对现金储蓄和应急基金的需求也随之增加。这反过来要求你们承担更大的财政责任和纪律。
拥有住房也会大大减少你起床和移动的灵活性。如果在另一个城市有一个完美的工作机会，租房者可以起身离开。业主不能。
同样的道理也适用于有更多的孩子，意外的家庭死亡，或任何其他的曲线来改变你的住房需求。就这一点而言，房主不能轻易缩小如果他们失业或面临其他经济障碍，调整他们的生活开支。
请记住，当你买房时，你要承担最初的损失，因为要支付数千美元的成交费用。最重要的是，当你出售房产时，还要花费数万美元的额外结算成本，更不用说数月的营销工作了。
所有这些都提出了一个关键问题:房主如何弥补这些损失?
他们通常会通过升值的方式收回租金，而且可能比他们所在市场的类似租金成本更低。但这一切都需要时间，以年为单位。
换句话说，当你买房时，如果你不想在交易成本上损失数千美元，你就会承诺拥有它多年。
信用不良买房的好处
话虽如此，对于信用评分低的购房者来说，也并非都是厄运和悲观。除了下面这些好处之外，拥有住房还能让你几乎完全控制自己的家，从改造和改进到在不需要房东允许的情况下引入宠物。
请记住以下几点，作为对上述苦涩现实的反驳。
1.提高信用的动机
不良信贷代价高昂。许多消费者不太注意他们的信用。有些甚至不了解他们的信用评分．
但当你开始准备买房时，一切都变了。买房的前景激励你采取措施改善你的信用。
调整你的信用评分不仅可以节省你的抵押贷款，还可以节省其他有担保的债务，如汽车贷款和伟德体育苹果手机版个人贷款．它也为你打开了大门，比如信用卡套现伟德斯诺克这是防范金融紧急情况的另一个层次。
访问AnnualCreditReport.com，提取你的免费年度信用报告，并在Equifax, Transunion和Experian检查你的分数。在你了解了贷款机构对你的资格要求的最低信用评分后，你就可以全力以赴提高它，成为一个首次购房者。
专业技巧如果你想提高你的信用评分，注册Experian Boost．它不仅是免费的，而且可以帮助你立即提高你的信用评分。Experian Boost用户的信用评分平均提高了13分。了解更多关于Experian Boost的信息．
2.提高你信用的潜力
如果你真的买了房子，抵押贷款实际上可以帮助提高你的信用。伟德体育苹果手机版
在最初的信用报告下降和新的债务账户后，你的信用评分上升，因为你每月按时支付抵押贷款，建立了按时支付的历史。伟德体育苹果手机版随着每个月的过去，它有助于提高你的信用。
重点是“一致按时付款”，然而，不平衡的付款历史会对你的分数造成严重影响。
3.降低上下颠倒的风险
通过支付更多的首付，你也有更低的风险成为颠倒你的抵押贷款伟德体育苹果手机版．
你的房子明年可能会贬值5%，但如果你首付20%，你仍然有足够的股本。对于那些只付了3%首付的高信用房主来说，情况就不一样了——房价下跌5%意味着他们现在欠的钱超过了房子的价值。
倒挂的房主不可能在不赔钱的情况下卖掉他们的房子，通常是数万美元。他们面临着一个痛苦的选择，要么住在他们不再想住的房子里，要么把房子出租，成为被迫的房东。或者，更糟的是，战略性违约并接受止赎。
当你以更高的首付款买房时——无论是出于自愿还是因为你的信用要求——你就降低了出现这种不愉快结果的可能性。
4.养成良好的理财习惯
当人们设定一个专业财务目标就像买房一样，他们存钱来实现这个目标。
你需要支付的大笔首付迫使你养成每个月存钱的习惯。这是一个你可以而且应该保持的习惯，即使在买了房子之后，它也会帮助你保持你的信用评分。
5.通过还本付息和股权强制“储蓄”
拥有住房是一种强制储蓄形式。每个月，你抵押贷款的一部分用于偿还本金余额，为你的房伟德体育苹果手机版子创造更多的权益。
这种股权可能不容易获得，但却更好。它可以在背后增长，看不见也想不见，直到你搬家的那一天，你才意识到你有六位数的房屋净值提升了你的净资产。
再说一次，每个月省的钱越多越好!
最后一句
他们说你越需要贷款，别人借钱给你的可能性就越小。
现在就开始让自己成为一个更有吸引力的借款人，不管你是否计划在不久的将来买房。良好的信用为你打开了一扇门，如果你想要贷款，你就可以选择贷款。
最后，面对不确定的未来，最好的准备方式就是为自己创造尽可能多的选择。按照这些建议开始工作吧提高你的信用．
