很容易被否认债务。但是当焦虑和恐惧接管,它不仅仅会影响你的财务生活。如果你觉得瘫痪的沉重债务,知道有一个办法:破产。
你是否选择第七章第13章破产,它不会是一个容易的道路。但它可以帮助你重新控制你的生活,回到坚实的财政基础。
它是如何工作取决于你选择哪一个。这可能取决于你的个人情况。所以是值得理解的来龙去脉之前决定哪一个适合你的。
第七章和第十三章破产
文件破产之前,重要的是要理解一些债务破产区别对待。优先级债务将逗留之后,你是否选择第七章或第13章。如果你欠的孩子支持或赡养费或税收债务或联邦学生贷款,你不能使用破产来消除它们。
破产也不可能消除任何担保债务。担保债务的担保品的支持,通常与贷款你买的东西,比如你的抵押贷款或汽车贷款。伟德体育苹果手机版
这并不意味着你必须放弃你的家或汽车当你破产的文件。相反,您可以继续支付这些债务,尽管如何取决于你选择哪种类型的破产。如果你还欠他们,你继续支付抵押贷款在破产结束后。
在这两种情况下,当你申请破产,法院问题自动留下来,这可以防止你的债权人或收集机构试图收集你的债务。这两种类型的破产可以帮助你保持某些类型的财产,给你一点喘息的空间。同时还需要信贷咨询申请前不超过180天。
但也有一些关键的第七章破产和13之间的差异。
第七章破产——快速便捷的选择
第七章通常是更快、更容易的选择,因为它通常是在几个月内任何合资格债务和完全放电。破产清算,即受托人可能出售(清算)你的资产来偿还债务。如果你只有无担保,非优先债务,没有很多的资产,第七章通常是更好的选择。
在第七章中,破产受托人,个人破产法院指定代表你的财产,可以卖你的财产,无论是高价值物品像一艘船或摩托车或低附加值项目如家具或名牌服装。
第七章是有收入的局限性,所以你可能不满足如果你赚太多或如果你的债务收入比,你欠的债的数量与你让多少表示为一个百分比的你的收入有多少用于债务,不够高。,除了你的家庭规模是政府所说的“意味着测试”。
可以排在第7章破产债务包括:
- 信用卡债务
- 医疗债务
- 过期的租金
- 个人贷款
- 过期的联邦和州所得税(至少3岁)
- 过期的水电费
- 过期的的律师费
- 民事法庭判决
担保债务,由财产,比如买一辆汽车或房子,在第七章得到区别对待。你可以排放任何债务,只要你放弃抵押品。如果你想保持属性连接到担保债务,你必须重申债务并继续支付。你需要最新的支付。
如果你担保债务的背后,有一个失去抵押品的风险(比如你的家)。即使你不放电,受托人可以卖掉它如果有足够的股票了。
但是你可能有资格获得豁免,这取决于属性类型。从债权人豁免保护你的财产。但是如果你欠很多,豁免可能不足以完全保护你。
第七章破产有几个优势。
- 你可以消灭无担保债务(和潜在的担保债务),给你一个新的开始。
- 它发生迅速,在短短几个月。
- 它被债权人和收藏机构上。
但也有一些重大的缺点你应该考虑:
- 破产受托人可以出售某些财产。
- 你在取消抵押品赎回权的风险在你的家里或收回你的车,因为它不会给你迎头赶上的选项如果你支付货款。
- 破产可以呆在你的信用报告了10年。
- 你的信用评分就会下降,虽然它可能不是太多,可能是更可取的债务。
第十三章破产——债务重组和付款计划
如果你不符合第七章第13章是路要走。与第七章不同,第十三章需要通过一个支付计划还清你的债务由破产受托人。第13章是破产重组自付款计划将你的债务。
注意,是有限度的可以有多少债务符合第13章。你需要有不到465275美元的无担保债务和不到1395875美元的担保债务。
受托人将等级下你的债务支付计划,确保优先级债务(如赡养费)得到充分的时间计划是完成(在三到五年)。该计划还将占和担保债务,如果你可以支付他们,无担保债务。你付多少钱根据付款计划是基于你的月收入。
第十三章花费的时间超过7章,在某些情况下五年。多长时间取决于还款计划。如果你的收入低于国家的平均月收入,你的计划会持续三年。如果你赚的比国家平均收入,它持续五年。
第十三章破产可以排出更多的债务比第七章。额外的债务类型可以放电在第13章包括:
- 债务对恶意和故意伤害属性(但不是一个人)
- 债务支付nondischargeable纳税义务
- 在离婚或分居债务与财产定居点(除了支持义务赡养费和子女抚养费等)
- 未偿债务从先前的破产法院驳回你的出院
- 退休账户贷款
- 任何房主协会或公寓费用后由于你的文件日期
- 争执价额超过二十美元,由陪审团审判某些政府罚款和处罚
你必须继续支付担保债务如果你想保持与他们相关联的属性。第13章的好处在于,它允许您重新安排债务和可能降低一些房地产的价值类型,比如买一辆汽车。
第十三章,您可以继续支付担保债务一旦付款计划完成。你不需要全额支付他们在三至五年。
在第13章不完全消除你的债务,有几个原因,人们常常把它比第七章更有利。
- 它创建一个支付计划让你的债务更加可控。
- 它影响你的信用评分小于第7章。
- 你可以保持你的房子和其他资产,只要你支付债务连接。
- 它被债权人和收藏机构的背部。
但是仍有一些重大的缺点。
- 这个过程需要更长的时间比第七章。
- 你可能有困难支付在你的付款计划,除非你坚持预算。
- 破产将保持7年来对你的信用报告。
- 你的信用评分就会下降,虽然它可能不是那么多,这可能比呆在债务。
这是适合你:第七章或第13章破产?
是否最好是文件第七章或13很大程度上取决于你的收入和你有什么类型的债务。
你应该文件第7章破产如果…
总的来说,第七章破产最适合低收入的美国人在他们的头上。第七章破产是一个更好的选择,如果:
- 你的收入低于中位数的状态。你需要通过一种手段测试符合第7章。你自动地通过考试如果你赚不到您所在州的平均月收入。
- 你不有很多的资产。你偿还债权人的破产受托人可以卖你的东西在第7章。虽然有豁免,通常是更好的对债务人不有很多资产或财产时申请第七章破产。
- 你主要有无担保债务。如果你欠的税款,赡养费,子女抚养费,或学生贷款,破产不会帮助。你仍然在钩子上如果你有担保债务和想保持抵押品。第七章不是一个神奇get-out-of-debt-free通过。但是如果你有信用卡债务、医疗账单,或无担保个人贷款,第七章可以给你一个新的开始。
- 你没有足够的可支配收入偿还你的债务。你甚至能通过意味着考试如果你的收入高于国家平均,提供你的可支配收入(剩下的在你支付必要的费用)不足以支付你每月偿还的债务。
你应该文件第13章破产如果…
如果你有足够的收入,但仍难以让你支付,第13章可能是一个更好的选择。第十三章破产是一个更好的选择,如果:
- 你的收入高于平均状态。为了符合第13章,你需要有一个固定收入。如果你不通过就意味着考试第七章,第13章可能是你更好的选择。
- 你拥有你的家或汽车。第13章申请可以让你的房屋止赎,正如你可以赶上你的按揭贷款。伟德体育苹果手机版你也可以补上其他类型的担保债务,比如你的汽车贷款。
- 你没有太多的债务。第13章的无担保债务上限465275美元
和一个上限1395875美元的有担保债务。如果你欠更多,第11章,这通常是留给企业,可能是更好的选择。
- 你可以负担得起每月的付款。获得出院第13章,意思是你自由的无担保债务,你需要完成你的支付计划。这意味着你需要能够负担得起每月付款。如果你相信你的收入在未来将保持稳定,可以对申请第13章感觉不错。
最后一句
不管你最终申请第七章或第13章,破产并不是急于。破产法庭似乎意识到,因为所有申请人需要完成信贷咨询课程期间,他们了解他们的债务偿还选项和仔细评估是否破产是最好的选择之前的文件。
但是确保你说的破产律师为了更好地了解你的破产选项。很难成功的文件没有一个破产。
与一个受托人说话财务顾问还可以帮助你决定如果第七章或13将提供你所需要的救援或者另一个债务减免的选项,如与你的银行协商或债务管理计划,是正确的选择。
