申请破产可以帮助你清理沉重的债务，并按下重置你的财务状况。虽然破产确实会影响你的信用，但它也可以帮助你避免止赎，给你喘息的空间来更好地控制你的财务状况。
破产有多种类型。如果你有一些资产和固定收入，破产法第13章可能是最适合你的选择。
什么是破产法第13章?
破产法第13章有时被称为工薪者计划，因为稳定的收入是它的要求之一。破产案的详情载于破产法第13章美国破产法．
你必须向联邦破产法院申请第13章破产。这一过程由最高法院监督，并得到美国司法部的支持。
第13章破产的目的是偿还你的债务，通常需要3到5年的时间。你制定一个还款计划，详细说明你将如何偿还债务。法院审查该计划并决定是否批准。
你的债权人也有发言权。如果他们不喜欢你的提议，他们可以向法院提出异议。法院有义务听取你的债权人的意见，但对你的还款计划是否被批准拥有最终发言权。
根据你的情况，你的还款计划可能要求你全额或部分偿还债务。
第13章破产并不是一张摆脱债务的免税卡。你不能把所有类型的债务都包括在你的还款计划中。例如，如果你在努力偿还你的学生贷款在美国，你会想要探索除破产以外的其他选择。破产并不能消除学生债务。
这同样适用于:
如果你有抵押贷款或汽车贷款，伟德体育苹果手机版你想保留资产，你可以在还款计划中继续支付贷款。如果你拖欠了这类贷款，第13章的还款计划也可以帮助你赶上进度。
第十三章与第七章破产
第13章并不是唯一的破产选择。根据你的情况，第七章破产也许是更好的选择。
第13章属于重组破产，而第7章属于清算破产。如果你申请破产保护，你通常需要出售一些资产来偿还债务。
之间有明显的区别第七章和第十三章破产．
- 谁可以提交文件．第七章和第十三章都对个人开放。企业也可以根据破产法第7章申请破产，但不能根据破产法第13章申请破产。第11章与第13章类似，是企业的另一个选择。
- 收入要求．破产法第7章对个人申请破产的人有收入限制。你的收入需要低于一定的门槛，否则你需要通过经济情况调查，这表明你的可支配收入不足以偿还债务。第13章没有经济情况调查，但要求你有收入来源。
- 债务限额．根据破产法，你只有在无担保债务少于394,725元及有担保债务少于1,184,200元的情况下，才可根据第13章提出申请。这些限制可能会随着时间的推移而改变，所以参考破产法的最新数字。
- 你的财产会怎样．如果你申请破产保护，你通常必须出售资产和财产来偿还你的债务，除了你的主要住房、汽车和其他必需品。如果你按照《破产法》第13章申请破产保护，你还可以保留你的房子和其他财产，因为你正在制定偿还债务的计划。
- 这个过程需要多长时间．第七章通常比第十三章花的时间要少得多。一旦一切清算完毕，一切就结束了。通常情况下，这是在几个月之后。根据你的付款计划，第13章可能需要长达5年的时间。
- 对你信用的影响．第七章的破产记录会在你的信用报告上保留10年。第13章破产会在你的信用报告上停留7年。无论哪种情况，你都可以开始在申请破产后重建你的信用．
第13章与第11章破产
第11章破产是重组破产的另一种类型。但与第13章不同的是，第11章通常是为大公司或合伙企业保留的。当你听说一家公司申请破产，但不是破产，它通常是申请破产保护。
当一家公司根据破产法第11章申请破产时，它需要制定一个还款计划，该计划需要得到破产法院的批准。
如果你不符合第7章或第13章的申请条件，你可以作为个人申请第11章破产。例如，如果你有太多的债务，无法按照第13章申请破产，那么第11章可能是你最好的选择。如果你没有收入来源，情况也是如此。
你应该申请第13章破产吗?
破产不是一件你仓促行事或轻易做出决定的事。这个过程可能是复杂和耗时的。它还会对你的信用造成影响。有些人是最好避免它．
但对一些人来说，破产是摆脱财务困境和开始信用重建过程的最佳方式。如果你拖欠还款，挣扎着维持生计，破产对你信用评分的影响可能不会那么可怕，因为逾期付款已经损害了你的信用。
第13章是否适合你取决于你的债务类型、你的收入以及对你财务生活的整体影响。
- 你有固定收入．你需要有固定的月收入才有资格申请第13章。如果你有收入，而你的收入和你的义务之间的差额不够，第13章可以帮助你。
- 你有房有车．如果你面临丧失抵押品赎回权的风险，或者拖欠抵押贷款或汽车贷款，《破产法》第13章为你提供了一条出路。伟德体育苹果手机版你通常可以在第13章下保留你的主要房屋和车辆——可能还有其他车辆和房地产。
- 你有合格的无担保债务．如果你有医疗费用，信用卡债务按照美国破产法第13章的规定申请破产保护，可能意味着你最终可以获得更可控的月供。
- 你几乎没有优先债务．优先索赔或债务包括赡养费、子女抚养费和学生贷款。破产并不能消除这些债务。
- 你可以根据你的还款计划还款．关键是，你需要能够根据法院批准的计划支付。如果你逾期付款，法院可能会驳回你的破产申请，并迫使你出售资产。
- 你真的在努力维持生计．你可以把第13章的破产申请想象成按下一个红色的大紧急按钮。它不是你在经历暂时挫折或有其他选择来帮助你偿还债务时按下的东西，比如获得一个侧推或者找到方法削减开支．只有在万不得已的情况下才申请破产。
第13章破产的资格
如果你有固定收入，你的债务不超过无担保或有担保贷款的限额，你就有资格根据《破产法》第13章破产。除此之外，还有其他的要求。
- 你需要提供纳税申报表．你需要提交纳税申报单，及时缴纳税款。
- 你不能有一个最近被驳回的破产．如果你的另一个破产在180天内因未能遵守而被驳回，你就没有资格申请第13章破产。
- 你不可能最近申请了破产．如果你之前根据《破产法》第13章申请破产，那么解除或破产结束的时间不可能在两年内。如果你申请了另一种类型的破产，比如《破产法》第7章，那么解除债务的时间不能在过去四年之内。
- 你需要完成信用咨询．你必须完成信贷咨询符合根据第13章获得豁免的资格。
第13章破产程序
一旦你决定按照第13章进行申请，可以考虑聘请一位破产律师来帮助你完成这个过程。这涉及很多步骤，也需要很多文书工作。你的律师确保你有文件需要归档，可以帮助加快破产程序。
1.申请
第一步是向破产法院提交所需的文件和表格。你需要向法庭提供以下资料:
- 你的资产和债务清单
- 一份你当前收入和支出的清单
- 当前租约和合同的列表，如公寓租约或手机合同
- 你的财务报表
你还需要提交一份最近的纳税申报单副本，以及你在案件期间提交的所有纳税申报单。
当你提交破产申请时，除了提交正确的表格和信息外，你还需要支付案件申请费和杂项行政费用。如果有必要，你可以分四次分期付款。
一旦你提交了破产申请，法院会指定某人作为你的破产受托人。受托人是一个公正的人，负责监督你的案件。你向受托人付款，他们将付款支付给你的债权人。
提交申请也会自动中止，这意味着你的债权人不能继续追讨债务。暂停也适用于你债务的任何共同签署人。
2.信用辅导课程
当你申请破产时，你需要向法院提供证据，证明你通过一家认可的机构完成了信用咨询项目。美国司法部有一份清单认可的信贷顾问．信用咨询需要在你申请后180天内完成。
咨询的目的是确定你的收入是否足够符合第13章的申请资格。咨询也证实破产是正确的事情。如果不是，你的咨询师会给你指出其他的选择，比如削减开支或赚更多的钱。
在咨询期间，你可能会与中介机构一起制定一个债务偿还计划。如果是这种情况，你应该在递交破产申请时向法院提交一份还款计划的副本。
3.债务偿还计划
你可以在申请破产的同时提交还款计划。如果你没有，你有14天的时间向法院提交申请。根据该计划，你要向受托人支付固定款项，受托人是司法部指派来监督你案件的人。这些付款可以按月或每两周支付一次。
根据你的债务类型，你的计划可能包括以下索赔:
- 优先级．优先债务包括联邦学生贷款、子女抚养费、赡养费和税收债务。你需要全额偿还
- 担保．有担保债务是指任何有担保的债务，如抵押贷款或汽车贷款。伟德体育苹果手机版如果你想保持资产与债务的联系，你需要全额偿还贷款。在付款计划结束后，您可以继续支付有担保债务。
- 无担保．无担保的债务，如无担保的个人贷款或信用卡，对特定的有价值的财产没有所有权。只要无担保债权人得到的钱和你根据《破产法》第七章清算债务时得到的钱一样多，你的还款计划就不一定要全额还清你的无担保债务。
即使法院还没有批准你的还款计划，也要在申请后30天内根据还款计划开始向受托人还款。
4.听证会
在申请破产后至少21天，受托人将召集债权人会议。这个会议给债权人和受托人机会询问你的财务状况和支付计划。这让你有机会在继续之前解决与债权人的任何问题。
在债权人会议后的45天内，必须举行确认听证会。在听证会期间，法官将决定该计划是否可行，是否符合破产法的标准。债权人收到了听证会的通知，可以对该计划的确认提出异议。
在听证会上，法官可以做三件事中的一件:
- 确认计划
- 请求修改计划
- 驳回此案
如果法官驳回此案，你仍需对所有债务负责。如果案件被无偏见地驳回，你可以立即重新立案。如果它被驳回有偏见，你可能需要等待重新申请，如法院命令所规定的。在某些情况下，法官可能会禁止你再次申请。
5.放电
在法院确认了还款计划之后，就由你，债务人，按照计划进行还款了。你可以直接付钱给受托人，或者设立工资扣除，任何对你来说最简单的方式。
未能付款可能导致你的案件被驳回。如果你不按照计划付款，法院也可以将案件转换为清算破产。
一旦你支付了所有的款项，通常在三到五年内，你的案件就可以解除。要有资格解除，你必须完成批准的财务管理课程，并没有另一个破产解除。
解除债务后，你就不再需要对无担保债权人承担任何义务了。第13章破产清算不会抹去你的优先债务、抵押贷款或其他有担保债务。伟德体育苹果手机版
最后一句
第13章破产并不是通往无债生活的捷径。你需要根据还款计划偿还你的债权人，在你出院后，你可能还剩下一些债务。
但是，根据你的经济状况，它可以让你走上重建你的信用评分改善你的财务状况。
在你决定根据破产法第13章申请破产保护之前，与信用顾问和破产律师谈谈，熟悉你的选择，看看什么对你的情况最有利。多花点时间做出正确的财务决定是值得的。
