什么是信贷咨询——债务管理计划是如何工作的

有很多原因人们欠债。不管你收入不足和处理越来越多的账单多年来,否则将面临一个新的、意想不到的挑战,如一个巨大的医疗费用或损失的工作,它可以令人沮丧的观看兴趣堆积在你的无偿义务——并想知道你要每个月入不敷出。

一个数十亿美元的产业,由非营利组织和政府机构以及盈利性公司的存在是为了帮助美国人解决他们的债务问题。可用的一些服务那些挣扎于债务包括贷款再融资,债务合并贷款,债务清算服务和信贷咨询服务。许多美国人选择在DIY的基础上解决债务,取出无担保个人贷款来偿还利息更高的债务和辊不同的义务到一个月付款。

债务管理计划:信贷咨询服务的核心

许多不同的组织提供信贷咨询服务。很多,但不是全部,非营利组织或公共状态。他们可能是独立的机构,只有提供信贷咨询服务或部门更大的实体,如信用合作社、大学和军事基地。一些以盈利为目的的银行也提供信贷咨询服务。

许多人来到信用咨询机构建立债务管理计划(DMP)的偿还的债务。虽然它不是推荐给每个人,这可能是一个有用的信贷咨询功能。

DMP是绑定的,你和你的信用顾问之间的书面协议来偿还你的债务的部分或全部在一个特定的时间框架。一旦你注册,你的咨询机构将你和任何债权人之间充当中介包括在计划中。咨询机构可能协商利率或者罚款费用减少的部分或全部你的债权人,尽管这不一定。你必须定期每月存入一个托管账户,你的信贷咨询公司龙头支付债权人。

是什么钱?

纯数字和费用,如最初的每月费用和维护费用。例如,非营利机构GreenPath债务解决方案收费50美元或更少的设置费,每月费用为75美元或更少。(你每月付款取决于你的债务的大小和数量的债权人参与计划)。这些费用不能在法律上被收集,直到你已经至少有一个参与债权人付款。

优缺点

取决于你的债务和支付能力的大小,你的DMP可能需要两到五年才能完成。虽然你的信用报告中会注意信贷咨询机构是代表你支付债务,本身你参加DMP不会直接影响你的信用评分。

然而,大多数信贷咨询机构需要你取消参与信用卡伟德斯诺克的一张牌,除了紧急情况和其他债务账户。这可能会导致你的成绩下降。不可能说效果会有多严重,或将多长时间。但是因为你的信用记录的长度决定了你的FICO分数的15%,有更长的历史翻译到一个更高的分数,冲击将更痛苦如果你被迫关闭老的账户。

此外,许多计划禁止你申请新的贷款或信用卡期间。伟德斯诺克和所有涉及纯需要大量每月不中断。与其他债务,拖欠你的DMP支付对你可以有一个更具戏剧性的影响信用评分。

持续的注意事项

在您开始DMP之前,您必须同意条款具有法律约束力的合同。不要签署任何没有确认以下:

一旦你的DMP开始,密切关注其进展。确保每个债权人已同意参与你停止支付他们直接和开始之前让你每月DMP存款。保持与你的债权人每月检查确保您的咨询机构支付他们。和检查你的信用咨询机构的声明与你的债权人确认任何声称利率削减或学费减免是真实的。

信用咨询机构提供的其他服务

不像破产,这是由法院强制执行,成为公共记录,DMP既保密又自愿为你和你的债权人。但即使你面临严重的债务,你应该排选项不会影响你的信用评分,并提交之前全面财务评价过程。如果你的信用顾问将你登记之前提供其他选择,包括个性化的家庭预算,怀疑。

除了债务管理计划,信贷咨询机构提供其他服务:

• 初始信息和咨询。当你与他们联系时,合法的信贷咨询机构通常送你免费的信息服务。一旦你提供一些基本背景情况下,他们也会安排一次免费的咨询服务更为密切地关注你的财务状况。被怀疑的组织不提供这些服务是免费的。
• 预算支持。预算和资金管理的建议是信贷咨询的特点。许多咨询机构提供这种支持通过一对一的协商代表,组织研讨会和讲习班(这可能需要额外的费用),和打印或数字教育材料。你也应该获得个性化的月度预算,通常由一个认证代表与你密切磋商。一般来说,你的信用咨询机构应该给你一个更好的控制预算和个人理财的基本概念。

权威的机构应该鼓励你尝试其他服务之前签署的债务管理计划。机构认可的国家信贷咨询基金会(NFCC)仲裁者的非盈利信贷咨询服务,一般免费提供这些服务。那些不认可,包括营利性机构,可能会收取一定的咨询服务。

确定债务管理计划是否适合你

债务管理计划并不适合每个人。但预算由信誉良好的信用咨询机构提供的建议是普遍适用的,即使你没有严重的债务。只是坐着与人交谈了解个人理财非常有帮助如果你靠薪水生活,但还没有陷入一个恶性循环的无偿义务。

如果你回答“是的”以下的问题,你应该坚持non-DMP信贷咨询服务或寻找另一个合适的替代债务管理计划。

1。你能自己做吗?

债务管理计划不是一个神奇的子弹。虽然它可以帮助巩固你的不同义务到一个月付款,把一些你和你的债权人之间的距离,债务管理计划需要按月支付,可能会伤害了你的信用评分。如果你相信,你可以创建一个可持续的预算,还清你的信用卡债务,重建你的信用评级未来金融突发事件,并创建一个计划,一个DMP可能是没有必要的。

2。你无法提交一个漫长的过程吗?

真正有效,债务管理计划需要你承诺的行动和长期维持纪律。当你的辅导员给你吃一些个性化的预算来偿还你的债务,并开始为未来储蓄,你不能只是跟随它几个星期然后回到旧的习惯。

走出债务需要时间,需要一些牺牲,如以下:

与纪律,这些变化不需要是永久性的,但他们可能是不可或缺的解决债务问题。

3所示。另一种更适合您吗?

即使你的债务,债务管理计划可能不是最好的解决方案。如果一个破碎的抵押贷款、汽车伟德体育苹果手机版贷款、或其他担保义务是主要的问题,直接说你的银行再融资选项,可以减少你每月支付没有推你违约。

或者,只是利用你的信用顾问的预算和规划服务。他们不能偿还你的债务,但他们可能会给你一个重新审视你的个人财务状况。

然而,重要的是要认识到当一个DMP是最好的选择。如果你在多个信用卡支付,找不到额外的脂肪在你的预算削减,和担心破产可能对你的未来,临时打击你的信用评级和月计划付款可能是值得的。

替代纯和信贷咨询服务

参加一个债务管理计划仅仅是一些受欢迎的选项之一消费者疲于应付债务。如果你不认为这是适合你,你可以探索一些其他的选择:

1。直接与你的债权人谈判

尽管他们不喜欢宣传它,许多债权人与借款人协商。毕竟,没有人喜欢的投资全部损失。你需要启动这一进程通过调用你的信贷员或信用卡的客户服务团队。

2。债务合并贷款

一个债务合并贷款是一种融资工具,滚你的现有债务成一个单一的包。这是类似于一个平衡转移:如果你有15000美元的信用卡债务总额从五个不同的机构,你的贷款将以15000美元的资产。它可能有一个较低的利率比你的旧信用卡账单,虽然这取决于你的信用记录和你是否安全的贷款抵押(如你的房子)。

根据你的信用评级和历史,你可以得到一个债务合并贷款从银行或信用社。专业金融公司,如OneMain金融也提供这些贷款。如果你的信用不是很好,一个对等贷款等服务贷款俱乐部也可能是一个不错的选择。

3所示。资产转移

如果你能承诺在一定时间内偿还,高利率信用卡余额转移到卡与低利率可以显著降低债务的长期成本。但如果利率上升的新卡,你最终可能会回到你开始的地方。许多信用卡公司吸引顾客0% 4月18到24个月新发行的卡片,入门后由于利率上升到15%或20%。

4所示。债务清算

债务清算供应商直接与你的债权人谈判减少你杰出的平衡,提供托管账户(类似于债务管理计划)基金每个结算。这些公司都遵守相同的规则管理信贷咨询机构,但大部分盈利性,因此更有可能采取更大份额的客户的储蓄。像一个债务管理计划,债务清算会严重影响你的信用评分。

5。破产

根据你的债务的严重程度,破产可能是你最好的选择。适度的债务问题可能会得到解决第十三章(重组),而棘手的负担可能需要第七章(清算)。选择可以破坏你的信用评分,流失一些储蓄,并要求你与某些部分资产。

在哪里可以找到帮助

信贷咨询服务,包括债务管理计划,可从广泛的非营利组织来源。对于任何重要的金融决策,最好不要选择你的匆忙。记住,缺乏过去抱怨并不能保证一个机构将合法。

这是一些好地方开始:

1。你当地信用社

如果你或一个家庭成员属于一个信用合作社,跟一位代表什么(如果有的话)提供信贷咨询服务。如果没有什么可用,你可以一个信誉良好的外部机构。

2。你的军事基地

尽管信用合作社等海军联邦提供信贷咨询服务军队和他们的家庭成员,军事基地武装部队(或分支机构)不直接提供他们。然而,军人家属对当地信贷咨询机构可以找到可靠的数据,包括那些提供军事折扣或学费减免,在他们的基础金融服务办公室。如果你在考虑加入军队巨大的债务负担在你的个人书籍,这是要记住的东西。

3所示。你的州或联邦住房管理局

的美国住房和城市发展部(HUD)合同与当地住房当局为房主提供免费或廉价信贷咨询服务。他们提供的建议和预算支持是为了帮助人们避免拖欠抵押贷款和面临丧失抵押品的赎回权,但他们有资格谈论一般的个人理财问题。伟德体育苹果手机版

4所示。国家信贷咨询的基础

像AICCCA,NFCC保持严格的质量标准为其非营利组织成员。NFCC筛选出来的成员被禁止招揽潜在客户提供信用卡提供)筛选出来的(类似于债务管理计划,一个潜在的滥用策略,和必须接受认证机构在推销自己。此外,所有成员的员工必须认证为信贷咨询专家。

5。美国的金融咨询协会

的美国金融咨询协会(FCAA)是唯一的信贷咨询贸易组织的营利性组织。虽然它的主要功能是政治宣传,它还可以连接你与信贷咨询机构,不做广告的地方。

6。州和地方消费者保护办公室

所有的州政府,许多县市,维护消费者保护机构,评估盈利和非盈利信贷咨询机构。检查你的当地和国家政府网站。

7所示。更好的商务局

的商业促进局(BBB)编译数据、投诉记录和客户反馈关于该国独立信用咨询机构(对-和非营利组织),以及更大的组织,提供信贷咨询服务。检查在线或者你们当地的分支机构为当地信息选项。

8。美国受托人计划

美国司法部的一个部门,USTP维护数据库的非盈利信贷咨询机构破产前,提供咨询服务。每个条目都有联系信息,服务列表,和前客户的反馈。

9。美国合作推广系统

的一个部门,美国农业部(USDA)美国合作推广系统(usc)是一个金融教育网络,针对农村居民,但可以在任何人身上。存在于每一个州的派出机构,不直接提供债务管理服务,但他们可以连接你与有信誉的组织,以及其他农村金融产品和服务感兴趣的人,比如美国农业部伟德体育苹果手机版的抵押贷款。

建议避免诈骗

供应商的预算支持,财务规划服务,对债务和建议,大多数信贷咨询服务是有信誉的和善意的。但许多信贷顾问提供的债务管理计划可以影响你的信用评级。和非盈利状态不会自动带来体面——一些机构可能使用卑劣的手段挤出更多的钱他们的客户。

为了避免陷入骗局,请把这些建议记在脑海中:

1。不提前支付任何东西

不要和机构工作要求你支付财务评价之前接收信息服务。体面的信贷顾问提供的信息他们做什么和如何管理你的钱之前收取费用或让客户侵入性评估。韦德官网同时,信贷顾问通过电话销售服务费用不允许收集债务管理计划,包括启动和每月的维护费用,直到他们已经完成了与所有参与谈判债权人和接受你的第一个月存款计划。否则是违反美国联邦贸易委员会(Federal Trade Commission)的电话销售销售规则。

2。得到一个费用表

许多信贷咨询机构为所有参与者提供预算帮助不惜代价,也和一些补贴研讨会、课程,一对一的咨询。他们也可能减少债务管理计划费用客户面临困难。避免组织不直接对他们的指控,在你参加一个债务管理计划之前,书面保证,你永远不会每月支付超过一定量。

3所示。确认他们认可和需求的透明度

怀疑不是由外部组织认证的机构如AICCCA或NFCC。确保员工认证通过这些组织或有相关金融培训。和总是确认机构的资金来源——NFCC成员,从债权人获得大部分的资金,参与债务管理计划,要求披露这些信息。

4所示。要求一份书面保证隐私和安全

不使用机构不会同意你的财务和个人信息安全保密。

5。调查雇员补偿

谨慎处理机构,激励员工通过委员会出售债务管理计划或其他服务。每小时或受薪员工更可能有你的最佳利益。

6。明白债务管理计划并不是唯一的答案

如果你选择信用咨询机构试图将你推向债务管理计划没有提供其他服务第一,跟其他机构,看看他们做同样的事情。DMP是最有利可图的服务机构,所以过于咄咄逼人的信贷顾问可能会寻找自己的底线,不是你的。

7所示。对广泛的说法持怀疑态度

避免组织声称能够立即修复你的信用评分,在几个月内摆脱你的债务,或保持过去的信贷问题的信息(如逾期还款或收回)未来的债权人。这些东西是不可能的。

最后一句

在登记之前,跟多个信贷咨询机构——和其他金融专业人士,如果可能的话,以确保DMP是否适合你。你也应该创建一个节俭但可持续的个人预算和承诺。这可能包括一些牺牲,比如减少假期或餐馆吃饭,但这将是值得的。,如果你已经在多个信用卡或其他债务,最好从DMP现在寻求帮助,而不是等到你需要采取伟德斯诺克更有力的行动,如申请破产,和工作在你的预算一旦你已经注册。

你或家人曾经用一个非盈利信贷咨询服务吗?你会推荐的经验,还是更好的通过其他方式解决债务吗?