宣布破产是一个相当极端的措施。但是在正确的时间以正确的方式使用,它可以帮你省钱,保持内心的平和,让你回到你的脚。
然而,宣布破产也可以是昂贵和费时的,巨大的对你的信用评分的影响。这反过来又可以有广泛的影响你生活的其他方面,比如买一辆新车或家庭甚至申请工作。此外,等待宣布破产,直到你完全可以对你不利。
如果你考虑宣布破产,这就是你需要知道的。
考虑替代破产
因为宣布破产有重大而长远的影响,首先考虑所有可能的选择。问自己以下的问题。如果你对其中任何一个回答是,破产可能不是正确的选择。
你能找到钱来支付账单的另一种方式?
头脑风暴方法可以赚取额外的收益。承担一个第二、第三个工作不是一个有趣的方式来度过你的晚上和周末的时间。但即使只是很短的一段时间,额外的收入可能会让一个真正的减少你的债务。
后你有预算吗?
很多人不遵守预算因此不知道自己的钱花到哪里了。没有良好的预算,如使用预算程序薄荷或只收现金信封的预算方法,很难看到或如何做出改变,释放你的钱。韦德官网
对于大多数人来说,我们的收入最大的块去住房和运输成本。所以想办法降低这些成本。例如,如果你是房东,精简你的家,或搬到一个更小的地方找一个室友可能在你的租金成本产生重大影响——你可能吗节省公用事业。如果你的车是油老虎,出售和购买一个小,省油的车可以省下一大笔钱你可以用于偿还债务。
你的情况是暂时的?
现实地考虑是否你的财务问题是暂时的。例如,如果你已经失去了你的工作,你有资格申请失业救济金吗?你获得另一份工作的前景有多好?
当你申请破产,法院看起来不仅在你当前的收入,而且在你的收入在过去的六个月或更长时间。如果你现在有一个金融问题,但你在历史上按时支付你的账单,考虑等待几个月,看看你可以改善你的处境。
你能直接与你的银行协商吗?
许多银行将低利率或调整你的付款计划如果你告诉他们你考虑破产。尤其是信用卡公司,损失最如果你不能支付。在某些情况下,您可能有资格获得较低的固定利率但需要关闭卡。
如果你有学生贷款,在破产不能消灭,你可能有资格获得困难的项目由改变你的还款计划,减少每月支付或将支付你的收入水平。或者,您可能有资格申请延期或忍耐在你的学生贷款,暂停支付。
一些抵押贷伟德体育苹果手机版款机构提供贷款修改计划。打电话给你的银行,看看他们是否有一个程序前你有资格申请宣告破产之后——大多数银行不愿意谈判。如果你的抵押贷款伟德体育苹果手机版修改足够,你可以避免破产,这有利于你和银行。
你参加了信贷咨询吗?
另一个好主意是去消费信贷咨询。这些机构可以帮助你与你的银行协商,可自己紧张的和无效的,尤其是如果你不处理好冲突。他们也会帮助你创建一个现实的预算和债务分期付款计划和建议你是否追求破产。
不过,小心你和谁。有很多的公司,将你的钱不帮助你。韦德官网最著名的机构是低成本的,没有合法的机构将承诺消灭你的债务或债务原谅别无出路。如果一个人的承诺,在另一个方向运行。检查这个认证机构从司法部。
将破产真的对你有益吗?
资格申请破产是一个相当严格的过程。如果你有一个固定收入,你可能被要求的文件第十三章破产,你设置一个付款计划在三到五年。你将使用你的可支配收入来支付债务,法院在它所认为的可支配收入是很严格的。会分给你们钱食物等生活必需品,衣服,交通、医疗费用、公用事业和让你偿还担保的债务像你的汽车贷款或抵押贷款。伟德体育苹果手机版其他所有的钱将被送到你的债权人。
有必要找出一种债务付款计划之前追求这个选项。比如,你带回家每月2000美元,有1000美元的抵押贷款,允许在其他生活费用400美元。伟德体育苹果手机版这让你每月600美元来偿还债务。如果你在三年计划,你可以支付21600美元的债务。如果你在五年计划,你可以支付36000美元的债务。如果你有债务比数量更少,你可能不会从破产中获益。在这种情况下,与你的银行直接谈判能达到相同或更好的结果。
考虑一个短暂的延迟
有时,它可以有利于等待宣布破产。例如,你可以申报第七章第13章破产,避免丢失有价值的资产,或防止直接回债务之前,等待一个相对短的时间内再次提交。
如果有下列情况发生在过去的几个月里,等待甚至几个月可以帮助您获得最大的破产程序。
你最近有高收入
当你申请破产,法院看着你每月的收入。然而,它决定通过平均月收入在过去的六个月。然后,平均月收入意味着测试考试,防止个人收入高于正常使用第7章破产。
如果你在考虑第七章申请破产,但是你最近有一份高收入的工作丢失,可能是明智的等待几个月,直到你六个月平均收入减少。否则,你可能不会通过意味着测试,你唯一的选择将是文件第13章。
你可以卖你的资产
如果你文件第7章破产,法院将不可豁免资产,如股票和债券或一辆昂贵的车,再出售给支付债权人。如果你有这些物品,你可能会得到更多的钱如果你卖他们自己。
例如,你可能会得到更多卖你的车在Craigslist上比你如果汽车拍卖。你就可以偿还你的债务比法院,或者你可以把钱花在价格合理的免税资产法院不会花,比如更便宜的汽车。
不要试图隐藏任何钱,否则你会在严重的热水。你也会惹上麻烦给资产出售的法院。确保你得到一个公平的价格对于资产和不卖给亲戚。法院可以收回一项出售,出售它本身如果它认为你试图做一些阴凉。
你希望很快大量新债
提交破产申请后,您将无法添加到列表的债务你有修改或排放。如果你期望很大,不可避免的费用在你的未来,考虑等到招致之后宣布破产。
例如,如果你怀孕了,并将承担医疗费用的交付,等到宝宝和接收账单之后宣布破产。通过这种方式,您可以包括那些账单在你的破产申请。否则,如果你有宝宝前宣布破产,你还是负责支付医疗费用,可能会进一步陷入债务。
你必须非常小心当承担任何新的债务接近的日期你宣布破产,然而。如果受托人或法官发现你购买奢侈品,拿出现金垫款,或者花了很多不必要的项目,它将考虑你是不负责任的标志。这些债务可能“生存”破产,你仍然需要支付他们即使你其他的债务消灭。
坏理由宣布破产
在某些情况下,还有其他方法来处理无担保债务或落后收到不必要的调用集合。而且,破产不为某些类型的债务提供一个缓刑。
这里有一些实例中宣布破产是一个坏主意。
1。你不能支付少量的无担保债务
无担保债务,包括大多数信用卡和医疗费用,债务银行允许你运行没有要求抵押品伟德斯诺克作为回报。因此,如果您对无担保债务违约,银行没有收回。
很多人认为不让他们支付这些债务会像扣发工资造成重大的影响,但大多数无担保债权人不能采取这些极端措施没有在法庭上起诉你。如果你被起诉,只需提交响应要求银行证明他们自己的债务,你欠他们可以推迟几个月的事情。
如果你完全停止支付,特别是如果债务很小,银行可能会把它写成呆坏账处理或愿意接受一次性部分债务的价值。谈判你的利率或付款条件与无担保债务可以很好地工作。只要你的债权人认为你可能会宣布破产,他们通常愿意与你谈判,因为他们知道他们会很少,如果有的话,从破产程序。
2。你只是想阻止收集代理打电话给你
有一种更简单的方法来做到这一点。它被称为公平的债法》(公平债务催收作业法所)。公平债务催收作业法所要求的收藏家停止打电话给你如果你问他们。他们也不允许打电话给人知道你或与你联系如果你问他们停止工作。
简单地把公司注册信请求。之后,不允许公司员工联系你只是让你知道他们会控告你还是停止收集工作。起诉收藏家违反公平债务催收作业法所是一个受欢迎的和有利可图的实践。
记录你的电话和保存你的语音信箱是一个有效的方法来证明收藏家正在继续叫你即使你要求他们停止。公平债务催收作业法所不适用于原来的银行,然而,因为他们有一个与你和“业务关系”被允许接触。通常,原银行并不是那么讨厌收藏机构。
3所示。你的大部分债务从最近的所得税,法院判决,孩子的支持,或学生贷款
破产以不同的方式对待不同类型的债务。所得税、法院判决、孩子的支持,和学生贷款债务的一些例子不能抹去在最极端的情况下破产。如果你欠的一大部分由这些债务,破产可能不会对你是有利的。
4所示。你没有任何资产或收入以外的社会保障、失业或福利
除了某些债务比如故意无偿税,子女抚养费,或政府担保的学生贷款,债权人不能碰社会保障收入,失业,或福利。即使他们告你,他们不能花你的钱,如果你没有。韦德官网
在这种情况下申请破产会是多余的。如果你没有收入债权人可以装饰,他们可以抓住资产,或财产他们可以把留置权,没有什么他们可以做除了惹恼你的电话。
当推进破产
如果以上情况适用于你,破产可能是一个可行的选择。如果你的债务失控,不要等太久要申报。
下面是几个“红旗”,可以显示你当前的财务状况是站不住脚的。在这些情况下,破产可能提供唯一的出路。
1。你把日常必需品到信用卡伟德斯诺克
始终把杂货或天然气信用卡,因为你没有可用的现金是一个巨大的红旗,你在跑步机上的债务。大多数人这样做是因为他们花费他们的整个债务支付薪水。
这个循环使你的情况更糟。你花100美元在你的最低还款额,但你需要100美元的食品,所以你充电卡支付。你的总债务实际上从这个钱贸易因为感兴趣的上升。
2。你支付一个信用卡与另一个
一个信用卡支付通过预付现金或转移到另一个平衡卡是一种拖延战术,不让你的债务下降。如果是一次性的东西,不一定是一个红旗,只是一个暂时的危机的迹象。但如果经常发生,你的债务将stratospherically。
3所示。你的利率已经由于错过了付款
足够很难挖出的债务的时候在一个合理的利率。但是如果你已经错过了一个或两个付款,许多银行,特别是信用卡公司,将利率提高到30%以上。一旦利率那么高,你的每月付款是为了兴趣,和很少用于本金。
加息也增加了你每月支付,你可能已经很难支付。如果你有无法偿还债务的利率较高,和你不能够与贷款人协商更低的利率,破产可能是一个可行的选择。
4所示。你已经第二次或第三次工作工作
对许多人来说,赚取额外的收入足以减少他们的债务,但并非总是如此。如果第二个或第三个工作帮助支付你每月的账单,这是一个好的开始。但是如果你的债务已经如此之大,一个额外的10个小时每周的工作不是削弱它,您可能需要考虑更极端的措施,如破产。
5。你的工资会吧
在极端的情况下,银行可以法院来装饰你的工资。这意味着他们的安排与你的银行或雇主直接拿钱从你的工资中扣除。你的工资只能新装的如果你带回家每周至少40次最低工资——相当于全职工作在最低工资。但是因为这不是多少钱首先,大多数人产生额外的金融问题如果贷方无处不在他们的工资和增加他们的债务与其他银行。
如果你接到通知,银行正试图装饰你的工资,宣布破产将阻止这个顺序前进,至少暂时是这样的。另外,你可以让债务不予受理。
6。债务压力影响你的工作和个人生活
它不会帮助你的财务状况,如果你这么担心债务,你不能专注工作和被解雇。如果债务问题干扰你的生活在很大程度上,宣布破产可能会大有改善。
7所示。你考虑退休账户的钱,用于偿还债务(或已经)
退休基金是为你的未来。如果你把这些钱,你不仅抢劫你的未来的自己也创建一个税单这可能成为一个更多的债务你不能支付。因为许多退休账户破产保护,避免把任何钱如果你考虑声明它。
8。你已经尝试过的替代品,他们并没有帮助
尽管你尽了最大努力,如果你没有足够的削弱你的债务,也许是时候申请破产。
宣布破产,而你还有现金
许多人认为他们应该宣布破产的点是当他们破产了。但身无分文实际上会使过程更加困难。虽然可以肯定自己宣布破产,很多人选择雇佣一个破产律师,可成本在1000美元和2500美元之间,即使是一个简单的案例。
如果你确定你走向破产,它可以是一个明智的举动停止某些付账单,信用卡可能出院,和保存现金的律师。伟德斯诺克不足为奇的是,破产律师不接受信用卡。伟德斯诺克说,继续支付抵押贷款或汽车贷款,因为你将不得不支付那些错伟德体育苹果手机版过+费用如果你想保持汽车或家里。
此外,一旦你宣布破产,债权人将得到通知,可能会减少你的可用信贷或限制您进一步信用卡使用。如果你已经完全生活在信贷,你需要为生活费用现金后提交破产申请。
最后一句
宣布破产是一个巨大的金融的步骤,但如果一个字符串的问题使你陷入债务,这可能是正确的步骤让你回到正轨。然而,如果你使用破产不当,你最终可能会在财务状况比如果你曾试图通过更少的极端措施解决你的问题。
底线是:首先考虑和追求都破产的替代品。然后,如果你决定宣布破产,正确时间获得最大的债务消灭通过过程。
你曾经申请破产吗?当和你为什么这样做?
