当你想到退休计划,你可能想到的第一个投资选择ira,401 (k)账户,也许养老金计划。
一个年金可以理解你的退休计划的一部分。年金合同上签字时,您同意支付一个大支付或一系列的周期,以换取一个保证伟德体育国际手机版公司将给你经常在你的退休工资。
但并不是所有的养老金都是平等的——有几种不同的类型,根据特定的特征,我们将在下面更详细地探讨。确保你买的年金最适合你和你的家人,你需要了解它们之间的区别。
类型的养老金
我们可以部分宽,年金在几行易于理解的复杂世界。其中包括你如何支付保险费,如何投资你的保险费,当你开始接受支付,多长时间你收到付款。
当你收到付款
年金把付款时间以两种方式之一:要么你开始接受付款后立即购买年金,或者你支付需要等待几年或几十年开始。
即时年金
顾名思义,一个即时年金几乎立即开始付款。当你报名参加其中的一个产品,你决定,如果你想支付每月、每季度、每年。时间你决定也之间的时间签署合同,当你可以期待你的第一次付款。
例如,如果您注册一个季度年金,你可以期待你的第一个年金合同签订3个月内付款。
延期年金
当你注册一个延期年金,你需要一段时间等待支付。虽然在开始支付延期年金签约时,他们才开始支付合同中规定未来的日期。这通常是你把59½日期,但通常可以推迟支付超出那么你年金有更多的时间来成长。
多久你将收到付款
年金的另一个主要区别是多久他们支付。有些提供支付一辈子,有些人只支付一组一段时间。在某些情况下,您还可以访问一个大,一次性付款。
终身年金
也称为终身年金,终身年金提供终生收入支付。这意味着你将获得支付其余的你的生活,但是可能会有一个陷阱。
如果你注册一个终身年金,机会是不会有死亡赔偿金。这意味着,当你死了,任何价值的年金保险公司的继续。伟德体育国际手机版如果你住的时间比保险公司期望你,最终你会得到一个重大的意伟德体育国际手机版外之财。
在某些情况下,你可以购买一个骑手,添加了一个死亡的政策中获益。你还可以添加你的配偶年金合同作为第二领年金者,以确保他们获得收入的生活如果你通过第一。
如果你注册一个终身延期年金,它可能有一个死亡赔偿金支付给你指定的幸存者(受益人)。仔细阅读合同,以确保。
固定期限年金
固定期限年金旨在提供定期支付一组一段时间。这段时间,被称为支付期间,范围从5到25年。
固定期限年金通常有一个死亡赔偿金无论立即或延期年金。您可以使用死亡赔偿金作为补充人寿保险伟德体育国际手机版报道,但不是一个替代。当你死时,你的年金保险公司支付剩余的伟德体育国际手机版合同金额支付剩余的总和——你的受益人。作为一个结果,你(或你的家人)收获你所付出的一切,不管你住多久。
另一方面,一个固定期限年金没有暴利的潜力。因为支付停在一组约会,你不会得到任何额外的不够你的寿命。
一次性支付选项
大多数延期年金有一次性支付选项。这意味着,当你进入支付阶段,你可以决定采取一次性付款合同金额的年金,或几个支付定义的时期,这可能是你的余生。
一些直接的养老金也提供一次性选择一定数量的年后撤军。通常情况下,这个选项可以在10年。如果你决定提前撤回你的现金,你就必须支付投降的指控。这些通常开始收回金额的10%,每年减少1%。
年金的发展如何
另一个重要的考虑当你买完美的年金是如何生长。毕竟,养老金不会值得考虑如果他们不是预期增长。这些产品积累价值三种方式之一。
变额年金
可变年金有最高的增长潜力和潜在损失的年金。当你支付可变年金,你支付的钱是作为共同基金投资于子账户。
保险公司伟德体育国际手机版使用这些子账户的钱股票市场投资,一个潜在的高额费用(超过一个典型的共同基金管理费)的麻烦。随着这些投资的增长,你年金发展的价值,如果你自己投资的钱。
另一方面,你也可以赔钱。如果你年金的子账户承担水在股票市场,你必须分享那些就像你分享收益时发生。
固定年金
一个固定年金结果从保险公司承诺你一个固定的利率支付年金基金。伟德体育国际手机版利率你收到由保险公司,也可以从一个到另一个。伟德体育国际手机版一定要把你的选择在签署之前得到最好的利率。
尽管养老金固定利率通常是最慢的种植者,他们也最安全的。他们不与一篮子证券选择的保险公司或股票市场指数。伟德体育国际手机版相反,他们代表承诺一套利率支付利息,不管市场波动。
固定瞄准器年金
固定瞄准器年金与股市指数等标准普尔500指数,道琼斯工业平均指数,或纳斯达克综合指数。作为年金的基本的价值指数上升或下降,也会年金本身的价值。
这些年金并不那么危险的可变年金因为他们跟踪基准指数,通常高度多样化,而可变年金hand-chosen依赖投资的保险公司。伟德体育国际手机版另一方面,他们不像固定年金安全,因为他们仍然依赖于市场表现。
你如何支付保险费
有两种方法你可以决定去让你的年金支付:在定期支付或一次性付清。
保费年金
伟德体育国际手机版保险公司需要做一个一次性付款注册一个保费年金。在大多数情况下,最低还款额接受这种类型的年金是10000美元,但是重要的收入,您将需要数十万美元。
Flexible-Premium年金
你可以支付flexible-premium年金与一系列的支付。然而,此选项通常只是提供延期年金,和支付这些年金积累阶段。
你不能立即年金支付周期,因为立即年金的目的是提供near-immediate收入。立即年金,你支付到随着时间的推移将有效地借给你钱在早期,击败了目的。
哪种类型的年金是正确的吗?
如果任何年金也许是对的:
- 你利用传统的退休账户限制的贡献。传统ira等退休投资通常费用较低,有时甚至更好的税收优惠,比年金。所以,最好是利用你的贡献限制传统退休账户之前购买年金。
- 你认为你会比你的退休收入。如果你利用你的贡献限制传统的退休帐户和你害怕你还可能比你的收入,年金可以提供安全保护。
- 你需要一个更大的减税。你使用的钱基金年金是在税前的基础上。你可以写你的贡献减少今年的税收负担。
当考虑立即终身年金
如果你相信年金是否适合你,你应该考虑立即终身年金如果:
- 你有一大笔钱投资于你的退休
- 你担心你的退休收入枯竭
- 你是相对健康的
立即终身年金是完美的在这种情况下,因为他们提供收入一辈子。然而,重要的是你是健康的,因为你必须生活,只要保险公司希望你为了访问的全部价值年金在大多数情况下。伟德体育国际手机版
当考虑立即固定期限年金
你应该考虑立即固定期限年金如果这些情况适用于你:
- 你有一大笔钱去投资
- 你需要减少你的税负担一笔意外之财,比如大签约奖金一份新工作
- 你害怕你可能不与保险公司希望你活得一样长伟德体育国际手机版
直接固定期限年金帮助金融横财,因为你支付的保费是递延税项。不仅减少税收负担在目前的一年,但也可能减少的总体税收负担你的暴利通过保持低税率你收到付款。
此外,如果你害怕你可能不与保险公司希望你活得一样长,终生年金可能意味着你不会得到你支付。伟德体育国际手机版固定期限年金通常伴随着死亡的好处,如果你年金的价值比你,这个值被添加到你的财产和支付给受益人。
当考虑延期终身年金
你应该考虑延期终身年金如果:
- 限制你了其他退休的贡献
- 你需要更多的经常性收入比你传统的退休账户可以提供
- 你害怕你可能比你预期的退休收入。
传统的退休账户401 ks和ira通常会比延期年金费用较低。但是如果你不确定你的退休储蓄将支持你的退休生活标准或去年你的整个生命,这些年金费用是值得的。所以延迟终身年金是一个很好的选择如果你限制更传统的退休账户没钱的贡献。
当考虑延期固定期限年金
你应该考虑延期固定期限年金如果:
- 限制你了其他退休的贡献
- 你期望你的退休,但希望有一个缓冲的时间帮你度过过渡到固定收益
延期固定期限年金可以为你提供5年或10年的额外收入当你进入你的黄金年代。这可能是让你用来生活的最佳缓冲固定收益。
最后一句
每一个年金是不同的,所以重要的是要仔细阅读你的年金保险合同,确保你签约的产品适合你的最好的。
同样重要的是要记住,年金是递延税项的投资。这意味着你不纳税的钱为你的年金,但你将支付普通所得税支付你收到。
说到金融专业了解更多关于年金如何可能影响你的退休计划,是否在你独特的情况下这是一个不错的选择。
