乍一看，信用卡的支付灵活性似乎很不伟德斯诺克错。不像分期贷款，如住房贷款或个人贷款你可能会从索菲在美伟德斯诺克国，信用卡没有固定的月供。如果你选择信用卡上有余额，你可以在每个结算周期任意多付或少付，前提是你至少要支付最低余额。
但问题就在这里。如果没有特殊的临时情况，如意外裁员或紧急支出，没有实际的替代融资选择，只支付最低余额是不可取的。这是因为，相对于欠款总额和常规财务费用而言，最低余额是最低的。因此，只支付最低限度的利息会拖长你的还款过程，增加你所支付的利息。
好消息是，即使你无法还清你的信用卡余额，你几乎肯定不需要只支付最低限度的付款。无论现在感觉多么无效，即使是每月还款金额的适度增加也能显著降低你的长期融资成本，加速你实现全额还款的进程。
以下是你需要知道的关于信用卡发行机构——像第一资本和美国运通等放贷机构——如何计算最低余额的情况。本文还将介绍如何规划可变的最低还款额，以及如何更好地管理你的信用卡余额，以提高你的月供，加速你的债务偿还进程，并最终摆脱债务得更快。
信用卡的最低还款额是多少?
最低余额是不言自明的:它是你同意每月存入信用卡账单余额的最低金额。您的最低余额到期是您的总余额的函数在结单到期日。这笔未结余可能包括:
- 从以前的报表周期结转的本金加上利息
- 本报表周期内过往费用的应计利息
- 本报表周期内的新费用
- 超出收费限额(如有)
- 本报表周期内所收取的费用(如有)
你的信用卡发行者可能会根据他们的政策和你的余额大小，用一种或多种方式计算你的最低余额。这些方法在您的持卡人协议中有详细说明-我们将在下面更详细地检查它们。
根据联邦指导方针，信用卡发行机构必须避免负摊销，即当支付的款项不足以支付利息费用时发生的负摊销。发卡机构的最低还款额计算公式通常会使最低还款额刚好足以抵消应计利息，而不会显著减少本金余额。你的信用卡账单上的最低还款额警告框会说明，如果你只支付最低还款额，你需要多长时间才能还清当前的余额，前提是你不会再用那张卡消费。
最低付款计算方法
信用卡公司计算最低支付金额的方法有四种。每个发卡机构都是不同的，因此请参阅您的持卡人协议，以了解发卡机构的计算方法及其使用每种方法的具体情况。
1.完整的平衡
这种方法主要适用于低于预定最低付款限额的余额，通常是25美元。如果你的账单余额在这个周期是15美元或20美元，你就必须全额支付。
2.固定的数量
这种方法适用于适度的余额，一般在$25到$999之间，尽管它因发行人而异。只要付款足以避免负摊销，你的发行人可以施加一个固定的最低付款额度。最常见的固定最低支付金额是25美元，通常随着余额的增加而增加。
3.平的百分比
这种简单的方法通常适用于较高的余额，不包括每月必须全额支付的费用，如费用和超限额费用。当它在一系列潜在选择中产生最高的最低付款时，发行方也可以将其应用于更复杂的余额。
最低支付乘数通常在1.5%到5%之间。例如，如果您的报表余额是5,000美元，您的最低付款比例是2%，那么您的最低付款将是5,000美元x 0.02 = 100美元。
4.百分比，利息和费用
这种更复杂的方法包括固定百分比加上应计利息、费用和超额费用(如果有的话)。发行方通常要求您在账单周期的到期日之前支付费用和超限额费用。
发行方通常使用这种方法来计算大额余额的最低支付额。例如，大通自由持卡人协议大通银行“将按以下两者中的较大者计算最低还款额:1)25美元(或您所欠的总金额，如果低于25美元);或者2)新余额的1%，定期利息费用和滞纳金，我们已经在计算您的最低付款的账单上向您收取。”
在本项目下，本报表周期内累计20美元的财务费用和无滞纳金的2 000美元余额的最低付款应为(2 000美元× 0.01) + 20美元= 40美元。
现实世界的例子:花旗特惠卡
在实践中，最小余额计算选项看起来像什么?根据花旗特惠卡会员协议，该卡的最低还款额总是包括任何逾期款额及任何超限余额，加上其中较大者:
- 如果余额低于$25，则在当前报表周期内收取整个新余额
- 如果新结余超过25美元，则为25美元
- 新余额的1%(四舍五入到最近的美元)，加上应计利息或最低利息，如果有的话，再加上滞纳金
- 整个新结余的1.5%(四舍五入到最接近的美元)
使用这个规则，对于一个2000美元的余额，如果有20美元的财务费用，并且没有滞纳金，那么最低还款额将是(2000美元x 0.01) + 20美元= 40美元。如果在报表周期内财务费用少于10美元，且没有滞纳金，则最低还款额为($2,000 x 0.015) = 30美元。这是这种余额的最低还款额。
为什么你的最低还款额会增加
如果你的信用卡余额仍然很低，或者你每个月都没有余额，那么你的最低还款额不太可能改变。在某些情况下，您可能会看到您的最低余额的跳增。大多数最低结余增加是由于下列一项或多项情况:
- 更改最低付款计算公式，应事先与发卡机构沟通，并更新持卡人协议
- 在本报表周期内必须全额支付的滞纳金或其他费用
- 由于新的费用而增加的结余
- 由于利率基准的变化、持卡人信用度的下降或其他情况而导致的信用卡年利率的增加
- 超出限额的费用必须在本报表周期内全额支付
如果你不清楚为什么你的最低付款增加了，联系你的发行人的客户服务部门。
计算支付最低付款的总成本
首先，好消息是:根据法律规定，你的信用卡发行者必须在发给你的每一份信用卡账单中包含最低付款警告。此警告包含两种场景:
- 您不用再支付新的费用，只支付最低额度，直到您的余额为0美元
- 你不需要支付新的费用，每个月支付更高的，但表面上可控的费用，直到你的余额为0美元
对于每一种情况，您将看到还清您的余额所需的总时间，以及您将累计获得多少本金加利息。第二种情况总是承诺更短的还款时间和更低的累计还款，强化了每月还款超过最低额度的优点。
如果你正试图计算你尚未支付的一笔或一组费用的最低还款额，可以使用免费的最低还款额计算器，例如这个来自CreditCards.com．
现在，坏消息是:你的计算结果可能会让你震惊。我一时闹着玩，让计算器告诉我一个5000美元的余额的总偿还成本和期限，年利率为17.49%，最低支付倍数为2%，最低支付倍数为25美元。它告诉我，我将在346个月——将近29年——支付约11100美元的利息。
当你继续消费时计算你的最低付款
这个相对简单的计算在你每个月收取新费用时就变得更加复杂了。为了准确预测未来结算周期的最低还款额，你需要知道:
- 你的预期新费用，基于你每个月的预算，每个消费类别，你使用你的信用卡和任何计划的余额转移或现金预支
- 你需要在你的余额中存入最低支付额的那部分，用小数表示(例如，2%是0.02)
- 任何费用或超出限额的费用，您预期在结算周期
- 如果您的发行人不使用固定百分比的方法来计算您的月结余，那么您的每月财务费用将以小数表示(您的APR除以12)
正如我们将在下面更详细地讨论的那样，在正常情况下，当你不能在账单到期日前全额支付你的余额时，提出新的费用是不明智的，如果你不能全额支付你的余额，使用信用卡进行日常预算支出也是不明智的。然而，如果你必须暂时支付信用卡费用，但不能立即还清，你需要对保持良好信誉所需支付的最低金额有一个合理的估计。
支付申请订单及其重要性
每月只支付最低还款额的确切成本取决于您的发行人申请最低还款额的顺序。你的持卡人协议应该详细说明这个顺序，但发卡人喜欢给自己留一些余地，所以你的协议应该包含一些模糊的语言，比如“我们决定如何应用你的最低付款”。
也就是说，发行人通常首先对费用和超限额费用适用最低支付限额，然后对本报表周期内应计利息适用最低支付限额，然后对按年利率升序的余额适用最低支付限额。例如，假设你最近的信用卡对账单包括:
- 38美元的滞纳金
- 15美元的新利息
- 200美元的现金预支，按年利率27.24%计提
- 定期收费2000元，按年平均租金21.24%计算
在这种情况下，你的最低还款额将足以支付滞纳金和利息费用，再加上21.24%的四月还款余额的一部分。如果您支付的金额超过了最低限额，您的发行人可能会将超出的金额应用到27.24%的年平均还款余额中。由于较高的年利率余额的成本更高，支付高于最低利率的收益是显而易见的。
如果你没有按时支付最低还款额会发生什么?
您的持卡人协议要求您在结算单到期日之前至少支付最低余额。如果不这样做会有后果，其严重程度取决于失效的时间长短和发行人的政策。它们包括:
- 滞纳金．如果你没能在结算单到期日之前付款，你就要支付滞纳金——通常不超过40美元，而且可能会根据余额大小扣除。一些发行人可能会免除单独的滞纳金;请致电客服询问。
- 罚息．如果您连续错过了两个结算单到期日，您可能会招致罚款利息。惩罚性利息的累积比常规利息有很大的溢价——通常高出10或15个百分点，具体取决于发行人。一旦实施，预计这个高利率将无限期地适用——从第二次拖欠还款起至少6个月。幸运的是，并非所有发行人都收取惩罚性利息。
- 损害您的信誉．由于负责维护你的信用报告的消费信用局，你的信用卡发行机构可能会报告超过30天的付款。因为支付历史记录是你的信用评分在美国，即使是一次拖欠也会损害你的信誉。在正常情况下，逾期还款会在你的信用报告上记录7年。
- 账户关闭．严重的逾期-那些超过180天-将可能导致关闭您的帐户。一旦发生这种情况，发行人就会冲销你的债务，并将余额转给催收，在你的信用报告上打上一个明显的黑标记，让你成为精明的催收人的追杀目标。
如何更好地管理你的信用卡余额
如果还不清楚，在一般情况下，带着信用卡余额超过宽限期是不可取的。而且，只支付结转余额的最低余额是绝对不可取的。但“不可取”并不等同于“不可避免”。如果在你无法控制的情况下，你不得不在0%年化利率(APR)促销期之外使用信用卡余额，请记住以下几点。
1.了解你的发行人如何计算最低付款
首先，熟悉发行方的最低付款计算方法。这些信息应在您的纯英文持卡人协议中随时提供。如果有任何不清楚的地方，请联系发行人的客户服务部门，直接询问最低支付乘数和支付申请订单。
2.了解你的账单周期的开始和结束日期
了解你的计费周期开始和结束的时间。了解什么时候新的费用将冲击你的帐户是合理的最低付款估计的关键。由于附带余额每天都产生利息，它也可以通过提前付款来帮助你减少利息费用。
3.每次都要按时付款
即使你不能每月全额支付账单余额，也要确保在账单到期日之前，至少支付最低额度的付款，或者尽可能超过最低额度的付款。唯一比支付最低工资更糟糕的是错过了支付最低工资的最后一天，而没有受到惩罚。
4.停止对带余额的卡进行新的消费
超出你控制范围的情况，比如失业或一笔无法推迟或承担的重大意外支出应急储蓄，可能会暂时迫使你负债。当紧迫感减弱后，你要做什么是至关重要的。停止在任何有附带余额的卡上进行新的消费，直到该卡的余额全部付清。一旦余额回到零，您可以随意进行新的消费，前提是您在每个结算周期都全额付清它们。
5.使用贷款支付财务计算器的动机
使用贷款还款计算器计算一系列还款情况，激励自己一个月又一个月地支付比最低贷款额多得多的贷款。Credit Karma的债务偿还计算器让您计算每月付款周围的期望偿还时间框架。这是一个很好的提醒，你不必支付最低限度的利息，它让你思考，如果你的资金不被利息费用消耗，你可以做所有的事情。
6.尽你所能支付
不管有没有动力，每个月都要尽可能多地存入你的信用卡余额，同时不要拖欠其他不可转让的债务，比如分期贷款、房租和保险。伟德体育国际手机版在任何可能的情况下寻找削减可自由支配开支的机会——例如，通过外出就餐不经常或根本不学习在家煮你最喜欢的极品咖啡，然后舒服地进去旧货店．你甚至可以使用应用程序Billshark帮你减少一些账单。
7.使用年利率为0%的余额转账信用卡来减少或消除附带余额伟德斯诺克
如果你的信用许可，考虑申请一张有较长的0%年利率入门余额转账推广．一些低年利率信用卡伟德斯诺克，例如花旗简单，提供自开户之日起21个月的0%年利率优惠。
问题是，发行人通常为信誉良好的申请人保留这些优惠。如果你的FICO信用评分远低于700，你不太可能有资格获得慷慨的余额转账优惠。
另一件要记住的事情是，在某些情况下，发行方会追溯收取利息，如果你未能在促销期结束前付清转移余额，你将面临令人瞠目结目的利息账单。避免转移你没有信心能及时还清的余额。
最后一句
就像每个负责任的司机都应该知道如何在路边紧急更换轮胎一样，每个负责任的消费者都应该知道如何计算随身信用卡余额的最低支付额度。
当然，最好的情况是一开始就避免让自己陷入这种情况。这一点再怎么强调也不为过:在正常情况下，你甚至不应该以定期的年利率携带信用卡余额，更不用说只支付最低额度了。从一开始就避免债务是避免其令人不快的并发症的最可靠的方法。
