属于两大类:债务担保和无担保。
两者的区别在于是否借款人提出贷款的抵押。虽然不同的是一个简单的人,对贷款的定价和深远的影响违约的后果。
当你探索融资选择,记住以下差异,特别是你优先考虑哪个先还清贷款。
担保债务
银行借钱时有时需要抵押品。当他们做的,他们“安全”债务担保,所以如果你默认他们收回抵押品出售和恢复部分或全部借给钱。
在大多数情况下,银行不占有你的抵押贷款时问题。相反,他们用连战:安全合法权利占有你的抵押品只有如果你违约。留置权是记录在公共记录等文件签署了“信托契约”或“抵押贷款”声明。伟德体育苹果手机版
注意,多个优先权可以存在于相同的抵押品。例如,可以有两个抵押贷款的房主。伟德体育苹果手机版这些优先权被记录在一个特定的顺序,第一留置权地位的首要任务。在发生违约,第一lienholder得到第一,第二只看到还款资金后剩下的第一lienholder已经全额偿还。
除了使用抵押品出售和恢复贷款的钱,银行也抵押品来创建一个更大的激励借款人偿还贷款的同意了。是有原因的个人贷款违约率远远高于抵押贷款。伟德体育苹果手机版
获得抵押,银行降低违约风险,允许他们少收取担保贷款。记住,贷款的业务模式围绕风险:风险越大,银行必须收取证明冒着他们的钱。贷款是银行的投资,投资者要求更高的回报,如果他们要承担更高的风险。
常见的有担保债务
尽管任何贷款担保与担保资格担保债务,如要求你朋友的手表借给他200美元,之前有几个常见的担保债务,每个人都应该认识到。
伟德体育苹果手机版抵押贷款
典型的有担保债务,伟德体育苹果手机版让你进入并占有一个家,而无需支付全额从自己的口袋里。
在购买抵押贷款,你签署信托契约或抵押贷伟德体育苹果手机版款文件确保贷款人对财产拥有留置权。如果你违约,贷款人可以文件取消抵押品赎回权:占有财产出售和恢复他们的贷款资金,加上滞纳金、法律费用,广告费用,等等。
但抵押品独自一人并不确定贷款的定价。银行也看借款人信用记录稳定的收入,他们的现金储备,他们应急基金。记住,抵押品的动机在抵押贷款定价过程中发挥作用,不仅抵押品的价值本身。伟德体育苹果手机版银行收取更多的抵押贷款与投资属性,例如,对主要住宅。伟德体育苹果手机版为什么?因为他们知道,借款人将首先投资房地产贷款违约,而不是有可能失去他们拖欠房屋抵押贷款的主要居所。伟德体育苹果手机版
HELOCs
一个房屋净值信用额度(HELOC)是一个旋转的信用额度,类似于信用卡,但对房地产担保。你可以把钱从它,然后偿还自己的时间表——至少直到画阶段结束,还款阶段开始,这时它必须与定期支付偿还抵押贷款。伟德体育苹果手机版
房主可以使用房屋净值贷款和HELOCs通过这样的公司Figure.com在家里访问股本。出售房产,担保债务是房主的唯一途径把股票从他们的家将使用在其他地方。
汽车贷款
当你靠近银行协商一个汽车贷款,有一个点不允许流通:对汽车贷款必须是安全的。如果你违约,贷款人可以收回你的车和拍卖收回他们的钱。
再次,担保银行降低风险,进而降低了借贷成本给你。比较汽车贷款利率,无担保个人贷款利率,你会看到一个鲜明的对比在定价。汽车贷款利率要低得多,因为银行知道他们有抵押品来保护他们的投资。
设备和其他商业贷款
企业可以以较低的利率借更多的钱当他们可以拿出抵押品。
例如,企业需要昂贵的设备通常可以把设备作为抵押以获得更好的贷款。这就是为什么,当你第一次申请小企业贷款,信贷员首先问一系列的问题对业务的资产。他们想了解你的抵押品,这很大程度上决定了你的资格和你的贷款的条款。
担保信用卡伟德斯诺克
坏或没有信用记录的患者往往有麻烦开高回报的信用卡。伟德斯诺克为了建立和提高他们的信用,他们必须先提供信用卡公司一些抵押品。
输入:BETVLCTOR伟德登录。你存款一定数量的现金和信用卡公司作为抵押,他们问题你信用卡。但这是一个真正的信用卡,借记卡——指控的卡片不出来你的现金余额。你获得信用卡余额,(希望)每月全额支付,支付和信用卡公司报告你的平衡和信贷部门的活动。可以帮助你建立良好的信用,假设你按时支付你的帐单,在理想情况下每个月还清的平衡。
如果你停止支付安全的信用卡账单,信用卡公司可以利用你的现金余额收回他们的钱。
无担保债务
相比之下,无担保债务没有抵押品,以保护银行如果你违约。这些类型的信贷是完全基于借款人的信用度。
通常这意味着银行收取更多的费用。记住,银行贷款价格基于他们的风险。
如果你对无担保债务违约,贷款人不能简单地收回抵押品出售,弥补他们的损失。他们有一个选择:申请一个合法的判断,然后试图收集它。
是的,判断伤害你的信用。是的,债权人可以跳过一些法律步骤强制收集判断,如装饰你的工资。但绝大多数判断从来不会被收集,因为他们经常给债权人带来了更多的麻烦比他们值得收集。
常见的无担保债务
尽管并不是所有的无担保债务开始贷款,许多。当你寻找最具成本效益的方式借钱,请记住,无担保贷款倾向于花费更多的利息,虽然他们有时弥补它在最初的借贷成本低。花费很多钱来运行一个标题搜索和记录一个家庭拥有留置权。
伟德斯诺克
虽然担保需要信用卡做担保,如前所述伟德斯诺克,他们肯定不是常态。大多数信用伟德斯诺克卡担保,收取高额利率往往超过20%。
信用卡公司通常决定你的信用额度根据两个风险因素:你的信用记录和收入。更好的信用和高收入可以有资格申请卡有更多的返利回馈、旅游奖励,和其他福利,lower-APR信伟德斯诺克用卡。
认为这一个理由来提高你的信用。
个人贷款
无担保,个人贷款成本远远超过汽车贷款或抵押贷款。伟德体育苹果手机版
在撰写本文时,Bankrate报告的平均个人贷款利率11.91%。与此同时,新车贷款平均利率不到一半,借款人有良好的信用,为5.01%。
就我个人而言,我一直喜欢保持闲置、高回报信用卡储备作为对冲不可预见的费用。伟德斯诺克他们比个人贷款更灵活,不一定收取更多的利益。只是不要让这些债务积累,还清他们所以你不会淹没你开始考虑债务合并贷款。
如果你想要积累财富,避免无意义的债务,避开个人贷款,而是与储蓄或支付你的费用,在紧要关头,reward-bearing信用卡你尽快还清。
学生贷款
不像个人贷款,学生贷款为一个明确的目的:在你的教育投资。
学生贷款也有很多种,直接和间接补贴和未受资助的,联邦和状态,或私人学生贷款。在大多数情况下,银行不接受抵押品。但是因为这些贷款通常是由联邦政府资助的,利率继续人为压低。在撰写本文时,本科学生贷款的平均利率仅为2.75%,据StudentAid.org。
专业技巧:如果你的学生贷款利率高于全国平均水平,您应该考虑再融资。这将减少你的利率和减少你会一生的你支付贷款。看看我们的最好的学生贷款再融资公司列表。
无担保商业贷款
并不是所有的商业贷款担保业务的资产。许多商业贷款仍然无担保,主要基于所有者和个人信用企业的信用记录。
因此,这些贷款有时会有很高的利率。但与其他类型的贷款,你的信用越强,越少你可以预期支付的利息和费用。
医疗和其他账单债务违约
虽然不是贷款,你仍然承担债务当你不支付你的账单。
这一切从你水电费到你的手机账单来医疗费用。支付失败,服务提供者寻求判断。
在医疗费用的情况下,可以避免冲击通过维护足够的医疗保险伟德体育国际手机版。根据该法案,你也可以获得紧急财政援助。
我应该偿还债务以什么顺序?
是的,有一个特定的顺序应该还清你的债务。排序的。
这两个主要的策略来还债的债务雪球和债务雪崩的方法——伟大的工作。在债务雪球方法中,注入你所有多余的钱每个月你最小的债务,只支付最低还款额在所有其他的债务。一旦你偿还的债务,你继续下一个最小。然后下一个,每次你偿还的债,你可以把更多的钱每个月每个连续的债务。
债务雪崩方法几乎相同,但有一个转折:而不是按大小排序你的债务,你命令他们的利率,专注于你的最高利息的债务。在数学上,它可以为你节省一点钱利息。但对许多人来说,心理刺激和成就感你还清那些早期,小债务有助于强化行为,给你动力迅速还清你的债务。
无论您使用哪种策略,我建议先从你的无担保债务。
如前所述,无担保债务往往有更高的利率。首先关注你的信用卡债务,以避免消费者债务利息支付15%到25%。同时,避免任何新的消费者债台高筑,最终你不运行在一个金融跑步机的你的生活。
离开了债务。例如,在大多数情况下,你应该之前还清助学贷款提前偿还抵押贷款伟德体育苹果手机版。
因为你可以借担保债务抵押贷款和汽车贷款等相当便宜。伟德体育苹果手机版如果你能借一个抵押贷款和汽车贷款的支持率伟德体育苹果手机版分别为3.5%和5%,你可以获得10%的平均股票回报通常,那么它更有意义投资而不是偿还那些便宜的抵押债务。
甚至臭名昭著的尽管个人理财大师戴夫拉姆齐敦促你为退休投资之前你支付抵押贷款完全在他的著名伟德体育苹果手机版婴儿的步骤。
但是要偿还你的优先无担保债务,因为很难积累财富而旧债支付高昂的利息。
最后一句
作为一般规则,以避免债务。但请记住,并不是所有的债务都是平等的。
一些债务提供一个清晰的和富有成效的目的;抵押贷款可以买房伟德体育苹果手机版节省你的金钱相比,租用一个类似的财产在你的市场。再一次,有信用卡债务积累你的最后的疯狂购物。
使用债务雪球或债务雪崩方法来偿还你的无担保债务从今天开始。你的抵押贷伟德体育苹果手机版款和汽车贷款,相反,可以等一等降低你的优先级列表。
你在干什么来解决你的债务吗?哪些是你想先淘汰了吗?
