如果你有银行账户——或者即使没有——你可能听说过联邦存款保伟德体育国际手机版险公司保险．FDIC保伟德体育国际手机版险是由联邦存款保险公司监管的存款保险，联邦存款保险公司是根据1933年《银行法》创建的联邦实体。
联邦存款保伟德体育国际手机版险公司的保险保证了在联邦存款保险公司成员银行持有的支票、储蓄和定期存款账户的存款安全。当一家成员银行倒闭时，FDIC会向每个储户报销最高25万美元的每个账户。根据FDIC的数据，截至2015年年中，大约有6,400家FDIC成员银行。
储户保险基金(DIF)的起源与历史伟德体育国际手机版
FDIC并不是美国唯一的存款保险计划。伟德体育国际手机版的存款人保险基金伟德体育国际手机版是一个不太为人所知、不太广泛的计划，为存放在马萨诸塞州特许储蓄银行的资金提供补充保护。储蓄银行主要接受储蓄存款，并利用这些资金发放抵押贷款、个人贷款、商业信贷和其他类型的信贷工具。伟德体育苹果手机版
然而，他们也经常管理支票账户。许多小型社区银行的结构是储蓄银行。DIF会员资格是强制性的——如果你的银行是一家储蓄银行，总部设在马萨诸塞州，你的存款就受到DIF保险的保护。伟德体育国际手机版
不要将DIF与存款保险基金(Deposit Insurance Fund)混淆，存款伟德体育国际手机版保险基金是FDIC用来补偿因成员银行倒闭而损失的账户持有人存款的基金。
如今，DIF保护所有不受FDIC保险保护的马萨诸塞州特许储蓄银行存款，即每个账户超过FDIC 25万美元限额的任何存款。伟德体育国际手机版根据DIF的说法，“FDIC和DIF保险的结合为马萨诸塞州特许储蓄银行的客户提供了所有存款账户的全面存伟德体育国际手机版款保险。在一家同时受到FDIC和DIF保险的银行，从来没有储户损失过一分钱。”
在DIF中，每个账户没有最高保险金额——储户的资金理论上享有无限的保护。然而，由于大多数银行都有存款上限——通常在每个账户100万至1000万美元之间——DIF覆盖范围有一个实际的上限。
换句话说，联邦存款保险公司和DIF联合起来为马萨诸塞州特许银行的储户提供全国最强有力的存款保险保护。伟德体育国际手机版在重大经济衰退期间，如20世纪80年代末/ 90年代初的储蓄和贷款危机(当时19家马萨诸塞州银行倒闭)和21世纪末的金融危机，DIF完全足以弥补储户的损失。
1932年，在一连串马萨诸塞州特许银行倒闭后，马萨诸塞州议会投票创建了共同储蓄中央基金(MSCF)，这是DIF的前身。立法机构同时通过了一项法案，创建了合作中央银行，为设在马萨诸塞州的信用合作社和合作银行的账户持有人提供存款保险。伟德体育国际手机版
MSCF是美国第一个由国家批准的存款保险基金，旨在为破产成员银行的个人和企业储户提供全面的存款保护。伟德体育国际手机版在FDIC成立后，MSCF的章程进行了修改，以覆盖超过FDIC承保限额的存款。FDIC最初为5000美元以下的存款提供补偿。不清楚MSCF何时更名为DIF。
DIF保险的主要特点伟德体育国际手机版
- 地点和住所．DIF保伟德体育国际手机版险只覆盖马萨诸塞州特许储蓄银行的存款。如果你的储蓄银行是在康涅狄格州或新罕布什尔州注册的，DIF不能帮助你。然而，DIF不施加任何居住限制。如果你住在康涅狄格州、新罕布什尔州或任何其他州，你的马萨诸塞州特许储蓄银行存款是受保护的——如果你与马萨诸塞州的在线银行做生意，这是一个重要的考虑因素。此外，DIF保险涵盖伟德体育国际手机版在任何成员银行分支机构的存款，即使该分支机构位于马萨诸塞州以外。因此，如果你住在新罕布什尔州，并且与一家总部位于马萨诸塞州的银行有业务往来，该银行在你的家乡设有分行，你的存款就会受到保护。
- 无额外成本．DIF保伟德体育国际手机版险对所有储户免费。你不需要支付任何费用或额外费用就可以从这个项目中受益。
- 无申请要求．与FDIC保险一样，伟德体育国际手机版DIF保险从储户在会员银行开户的那一刻起自动覆盖所有新储户。你不需要填写申请就可以参加这个项目，也不需要提供开户所需以外的任何信息。
- 不包括投资产品．与FDIC保险一样，伟德体育国际手机版DIF保险不包括投资共同基金，年金、股票、债券或其他投资产品。只有存款账户——通常是支票账户、储蓄账户、存单账户和货币市场账户——被包括在内。
DIF成员，资金，资产和监督
会员单位
DIF成员资格可能随着银行开业、倒闭或变更特许经营地点而变化。根据存款人保险基金伟德体育国际手机版截至2015年年中，DIF成员包括:
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资助机制及投资
虽然DIF的前身是由立法法案创建的，但现代组织是由成员银行资助的私人组织。每位DIF成员都必须每年向普通基金缴纳一笔会费。每个成员的评估是基于其客户的存款总额。根据DIF 2014年度报告在美国，该基金在2014财年共接受了204万美元的评估。各成员银行的评估情况没有披露。
DIF将评估后的资金投资于三个主要类别的证券:短期和长期美国国债，美国政府支持企业(联邦政府创建的金融服务公司，如房利美和房地美)发行的债务，以及私人发行的抵押贷款和资产支持证券。伟德体育苹果手机版DIF将其大部分资产投资于联邦政府担保的债务。
由于这些证券的价值和收益可能会变化(DIF的费用也会根据各种因素而波动)，该基金的净收入每年都不是恒定的。例如，根据其2014年年报，DIF 2013年的净收入为253万美元。该公司2014年的净收入为246万美元。
DIF的总余额(包括现金、现金等价物和证券)在2013年约为3.7471亿美元，2014年为3.7619亿美元。相比之下，其受保险的超额存款(超过FDIC限额的储户受保险的资金)在2013年达到101亿美元，在2014年达到113.9亿美元。换句话说，2013年DIF能够覆盖存款人3.77%的超额资金，2014年能够覆盖3.31%的超额资金。
监督及成员监督
DIF由马萨诸塞州银行部门监管，这是一个州监管机构。根据法律规定，它还必须接受私人第三方审计机构的独立审计。日常工作由总裁和执行团队负责。执行团队定期向由来自DIF成员银行、在马萨诸塞州有大量业务的主要雇主(如IBM)和马萨诸塞州公共机构(如MBTA，波士顿地区的交通管理局)的13名成员组成的董事会报告。
DIF无权独立检查其成员银行的财务状况。但是，它确实要求每家银行提交季度财务报表。它还与马萨诸塞州银行部门、联邦存款保险公司和美联储合作，所有这些机构都有法律权力审计马萨诸塞州的银行。DIF依靠这些实体的报告来确定成员银行是否有破产或无法偿还债务的危险。
如果破产迫在眉睫，DIF将在其资产负债表上记录预期负债。如果，当成员银行倒闭在美国，DIF在必要时根据法律要求介入，补偿储户超过FDIC保险限额的资金损失。伟德体育国际手机版如果破产的成员银行被另一个DIF成员收购或以其他方式进行资本重组，其成员资格通常会失效。无论其偿付能力如何，当DIF成员的资产被一家非DIF成员银行(换句话说，一家总部位于马萨诸塞州以外的银行)购买，并随后放弃其马萨诸塞州章程时，DIF成员也会失去其成员资格。
最后一句
马萨诸塞州有近700万人口，约占美国人口的2%。大多数美国人从未在海湾州生活过，许多人甚至从未踏足过它。但这并不意味着DIF保险对德克萨斯州或加利福尼亚州的伟德体育国际手机版居民来说不重要。
首先，美国人是流动的。即使你对搬到马萨诸塞州没有兴趣，你也可能会发现自己被雇主或一些不可预见的生活环境所强迫。我正在努力找到合适的城镇或社区对于你的家人来说，你可能会发现自己在寻找一家当地银行，通过DIF保险保护存款。伟德体育国际手机版
或者，你会发现自己在权衡最佳支票账户或储蓄账户从总部设在马萨诸塞州的众多网上银行之一选择，所有这些银行除了提供FDIC保险外，还提供DIF保险。伟德体育国际手机版或者，你可以住在一个与马萨诸塞州接壤的州，那里的海湾州立银行更有可能拥有附属分行。
而且，如果你对公共政策或立法程序感兴趣，你甚至可以把DIF保险作为你所在州更强有力的存款账户保护的典范。伟德体育国际手机版毕竟，DIF和FDIC这两种如今被视为理所当然的重要消费者伟德体育国际手机版保护保险，在上世纪30年代之前都闻所未闻。
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